Банковский вклад: склад или клад?

Ещё в IX веке держать деньги дома стало немодно. Именно тогда в Европе в меняльных лавках — предшественницах современных банков — появились первые хранилища ценностей. Со временем банкиры не только научились хранить ценности и денежные знаки, но и научили их «зарабатывать», инвестируя доверенные заботам банка средства.

Что такое вклад?

Банковский вклад — это передача денег в кредитную организацию на принципах и условиях, закреплённых в договоре банковского вклада. Банк обязуется вернуть вложенные денежные средства вкладчика плюс начисленные проценты по ставке, указанной в договоре. В Гражданском кодексе РФ закреплены две основные разновидности вклада: срочный вклад (его делают на определённый срок, в течение которого клиент не должен изымать деньги) и вклад до востребования (его можно изъять в любой момент). Кроме того, вклады могут быть мультивалютными (на одном вкладе размещают денежные средства, номинированные сразу в нескольких валютах) или моновалютными (номинированные в одной валюте), пополняемыми (условиями вклада предусмотрена возможность дополнительных взносов, прибавляемых к его основной сумме) либо непополняемыми, специализированными (например, вклады на ребёнка или так называемые зарплатные вклады, открываемые администрацией предприятия для работников) и обычными.

Банковский вклад помогает решить две основные задачи: с одной стороны, сохранить деньги, с другой — их приумножить. Именно поэтому, прежде чем обращаться в банк, определитесь, какая из ипостасей вклада — склад (хранение) или клад (увеличение денежной массы) — вас интересует в данный момент. Чтобы просто хранить деньги, подойдёт вклад до востребования (депозит), а тем, кто хочет через какое-то время получить прирост суммы вложенных средств, нужно проводить исследования в области срочных вкладов.

Если вы решили, с какой именно целью будете открывать вклад, можно начинать его выбор. Для этого нам понадобятся основные характеристики вкладов, которые позволят сравнить предложения банков:

• срок (если вас интересует срочный вклад): на данный момент банки предлагают вклады на 3, 6, 9, 1 2, 24 мес. Нередко банки уменьшают срок вклада, выступая со специальными программами (например, предновогодний двухмесячный вклад);
• валюта вклада: теоретически вклад можно открыть в любой валюте, но на практике большинство банков предлагают клиентам сделать вклад в рублях, долларах или евро. В некоторых банках предусмотрена возможность так называемых мультивалютных вкладов — вы можете внести вклады во всех трёх названных валютах, а в договоре закрепить очерёдность снятия денежных средств со счёта;
• доходность, или процентная ставка по вкладу: это размер вознаграждения, которое получает вкладчик. По общим правилам процентную ставку рассчитывают на вклад, размещённый на 12 месяцев (поэтому в характеристике вклада вы прочитаете, что его доходность составит столько-то процентов годовых);
• способ начисления процентов: проценты по вкладу могут начисляться в конце срока вклада или с определённой периодичностью до окончания срока вклада. Во втором случае возможна капитализация процентов (прибавление к основной сумме вклада), при этом проценты в следующем периоде будут начислять уже на большую сумму. Возможен и другой вариант: проценты могут переводиться на ваш банковский счёт (откуда, в свою очередь, поступать на банковскую карту или же храниться на условиях депозита) или на счёт до востребования;
• возможность льготного досрочного изъятия денег: обычно условия досрочного отзыва вклада включают материальные потери для вкладчика: либо не начисляется процент за последний месяц, либо предусмотрен штраф за досрочное изъятие денежных средств. Однако некоторые банки для привлечения клиентов предлагают более выгодные условия, Разумеется, получить полностью проценты по вкладу, изъятому досрочно, вам не удастся, но в договоре может быть указан размер процентной ставки, изменяющейся в зависимости от времени, в течение которого денежные средства находились в банке;
• операции, которые можно проводить с вкладом: некоторые банки предусматривают возможность свободно использовать часть средств, размещённых на вкладе, при условии, что остаток денег на счёте вклада превышает уровень, установленный в договоре. В этом случае проценты начисляют ежедневно, что позволяет оперативно реагировать на изменение суммы вклада. Если же вы, нарушив условия договора вклада, уменьшите неснижаемый остаток, банк произведёт перерасчёт процентов по сниженной ставке (чаще всего — по ставке вклада до востребования).

Надо сказать, что государство защищает современные вклады, не давая возможности ущемить интересы вкладчика. Одним из первых шагов в этом направлении стала система страхования вкладов. В целом суть её такова: банк, получая лицензию, вступает в единую государственную систему страхования вкладов. Это означает, что каждый банк создаёт резервный фонд, средства, которого пойдут на возмещение клиентам — физическим лицам сумм их вкладов в том случае, если банк обанкротится. Размер застрахованной части вклада постепенно растёт. На сегодняшний день, если банк разорится, вкладчик гарантированно получит часть суммы вклада — до 400 тыс. руб., а возвращать остальное придётся уже в судебном порядке. Именно поэтому многие банковские аналитики, советуя разделять крупный вклад на несколько более мелких в разных банках, преследуют благородную цель — защитить вкладчиков от денежных потерь и затрат сил на судебные тяжбы в случае финансового кризиса в отдельно взятом банке.

Ищем вклад

Существует несколько простых правил, которые помогут вам определиться с видом вклада.

Во-первых, не выбирайте «экзотические» валюты. Бесспорно, английский фунт значительно дороже, чем доллар, да и стабильность его поразительна. Но чаще всего вам нужно будет впоследствии переводить вашу «альтернативную» валюту в традиционную — рубли, доллары или евро. Это означает, что вы можете потерять значительные суммы на обмене. Как полагают банковские специалисты, открывать вклад в какой-либо другой валюте помимо рублей, долларов или евро стоит только в том случае, если вы хорошо разбираетесь в трендах биржевой торговли или же используете вклад как копилку, а на предстоящие расходы нужна именно такая валюта (например, вы посредством вклада аккумулируете деньги на обучение ребёнка в одном из зарубежных университетов).

Во-вторых, поскольку может возникнуть необходимость изменить соотношение между валютами мультивалютного вклада или даже закрыть вклад и полностью конвертировать денежные средства, обдумайте, нужен ли вам именно такой вклад. Кроме того, обязательно уточните, можно ли управлять мультивалютным вкладом дистанционно (например, через интернет-систему дистанционного обслуживания). В противном случае можно открыть несколько вкладов в разных валютах. При открытии мультивалютного вклада также непременно выясните, по какому курсу конвертируют средства одной из составных частей данного вклада и берёт ли банк комиссию за эту операцию. Имейте в виду: некоторые банки в качестве одного из условий открытия мультивалютного вклада закрепляют обязательное обнуление одного из счетов вклада при конвертации средств вклада из одной валюты в другую.

В-третьих, ваше внимание должна привлечь процентная ставка по вкладу. Если она чересчур высока, это может свидетельствовать о том, что банк пытается поправить собственное финансовое положение, привлекая средства клиентов во вклады. В результате может сложиться ситуация, в которой вы потеряете больше, чем приобретёте.

Надо помнить, что в полном соответствии с Гражданским кодексом РФ банк вправе изменять размер процентной ставки по вкладам до востребования, в том числе в сторону уменьшения (в случае изменения ставки по вкладу банк должен уведомить вкладчиков, причём в письменной форме). А вот процентную ставку по срочному вкладу банк не вправе уменьшить в одностороннем порядке. Внимательно читайте договор вклада: если банк предполагает, что ставка может быть уменьшена или увеличена, указание на это обязательно включают в текст договора.

В-четвёртых, решите, будете ли вы пополнять вклад. Если для вас важна возможность постоянно добавлять деньги, ваш выбор — пополняемый вклад. Большинство банков устанавливают минимальную сумму пополнения (обычно 1 тыс. руб. для рублёвого вклада). Чтобы упростить жизнь вкладчику, многие банки предлагают использовать банкомат с функцией «кэш-ин» (приём наличных). Поэтому, расспрашивая банковского служащего об условиях вклада, не забудьте узнать и о том, можно ли пополнить вклад через банкомат.

Обратите внимание и на то, что ставка по пополняемым вкладам будет несколько меньше, чем по тем, которые не предусматривают возможности пополнения. Банки обычно устанавливают отдельную ставку для сумм дополнительных взносов, изменяющуюся в зависимости оттого, за какое время до окончания срока вклада сделан дополнительный взнос. И последнее, что вам необходимо знать о пополняемом вкладе: в большинстве банков при пополняемом вкладе дополнительные средства перестают зачисляться во вклад за определённое время до конца срока вклада. Это означает, что счёт вклада будет формально разделён на две части — сумма вашего пополнения останется на счёте, но не будет приплюсована к сумме вклада. Если вы будете пролонгировать вклад, вам придётся дать банку поручение на перевод этой суммы на счёт вклада.

Вклад как склад

Возможно, вы хотите использовать вклад как копилку, защищенную от ваших неожиданных сиюминутных прихотей (ведь для того, чтобы приобрести очередную обновку, вам надо будет отправиться в банк; причём тех, кто решение о предстоящей покупке принял, это вряд ли остановит, а вот сомневающимся даст возможность определиться в своих желаниях) и от внешних угроз — воры до вашего вклада добраться точно не смогут. Чтобы сохранить деньги, подойдёт вклад до востребования, или депозит (фактически термины «депозит» и «вклад» используются как равнозначные, но по сути своей депозит как раз выражает «складскую» ипостась вклада). Если вы открываете депозит, банк предоставляет вам услуги по хранению денежных средств.

Сделаем небольшой экскурс в историю: в самом начале существования Советского государства банки предлагали весьма занимательные варианты депозита. В первом случае клиенту выдавали копилку, закрытую на ключ, который передавали работнику кредитной организации. В назначенный срок клиент приходил в банк, оплачивал услуги по аренде копилки и хранению ключа и вскрывал копилку. Второй вариант депозита был более сложным. Клиент получал лист со специальной маркировкой, на который следовало приклеивать особые марки (номинал — 1 коп.). Когда марок набиралось на 1 руб., клиент отправлялся в банк, где, сдав лист с наклеенными марками, получал 1 руб. вклада и 2 коп. процентов.

Надо сказать, что доходность вкладов-копилок крайне невысока — около 1-2 % годовых. В то же время такие вклады — самые надёжные и наиболее известные каждому жителю нашей страны. Чаще всего эти вклады оформлялись в виде сберегательных книжек (правила обращения с ними многие наши читатели хорошо знают). Сегодня есть немало интересных разновидностей депозита, позволяющих самым взыскательным вкладчикам удовлетворить свои потребности. Итак, кроме сберегательного депозита существуют:

• депозит накопительный, который чаще всего «работает» в паре с кредитной программой: в этом случае банк предлагает вам посредством депозита накопить сумму первоначального взноса для крупного кредита (например, для ипотечного кредита);
• расчётный депозит, по своей природе похожий на расчётный счёт, позволяет снимать и класть денежные средства. Главное — соблюдать следующее условие договора: на счёте вклада всегда должен оставаться неснижаемый остаток. Проценты по таким депозитам чаще всего начисляются на отдельный счёт;
• специальный депозит — с ним знакомы те из наших читателей, которые получают заработную плату не в кассе по месту работы, а по банковской зарплатной карте или в банке с зарплатного счёта. В этом случае вклад работодатель пополняет ежемесячно, и на него начисляют обычный процент по вкладам до востребования. Чаще всего такие вклады дополняют банковской картой или сберегательной книжкой, облегчающей доступ к денежным средствам.

Драгоценный вклад

Вечный миф, согласно которому золото и драгоценности никогда не выйдут из оборота, предопределил постоянно растущую популярность инвестирования денежных средств в драгметаллы. Действительно, цены на золото, серебро, платину, палладий (а именно эти металлы предлагают приобрести российские банки) растут. Это позволяет говорить потом, что вложение денег в драгоценные металлы может быть выгодным.

Существует несколько вариантов «драгоценных» инвестиций. Можно приобрести ювелирные украшения из драгметаллов, купить коллекционные либо инвестиционные монеты, обзавестись золотым мерным слитком или же открыть обезличенный «металлический» вклад в банке.
Сразу оговоримся, что покупка украшений и коллекционных монет в зону ответственности банков не входит. Дело в том, что цена ювелирных изделий и коллекционных монет (их называют также монетами качества «пруф») зависит скорее не от стоимости драгоценного металла, из которого они сделаны, а от их художественной или коллекционной ценности.

Инвестиционные монеты, в отличие от своих «сестёр» — монет коллекционных, особым изяществом отделки похвастаться не могут. Однако их изготовляют из драгметалла довольно высокой пробы, что позволяет инвестиционным монетам служить хорошим способом вложения денежных средств. Купить такие монеты можно в банке. Вы вправе их дарить, завещать, хранить в домашних условиях (для этого существуют специальные пластиковые футляры), а при необходимости - реализовать в банке по курсу на тот день, когда решите продавать монету.
Следующий вариант — покупка мерного слитка. Сегодня банки предлагают слитки весом от 1 г до 1 кг. Однако тем, кто собирается совершить такое приобретение, надо приготовиться к дополнительным расходам.

Во-первых, придётся оплатить изготовление слитка, а во-вторых, заплатить налог на добавленную стоимость по ставке 18 % (операция по покупке мерных слитков облагается НДС по самой высокой ставке, при этом данное правило не распространяется на тех, кто приобретает инвестиционные монеты). Кроме того, надо понимать, что хранить слиток дома вы вряд ли будете. А это автоматически увеличивает расходы — ведь, скорее всего вам понадобится арендовать сейфовую ячейку в банке. И ещё один нюанс, о котором должны помнить те, кто хочет приобрести слиток: хранить его надо крайне аккуратно, поскольку каждое повреждение (например, царапина, от появления, которых при бытовом хранении никто не застрахован) снижает стоимость вашей драгоценности, превращая слиток из выгодного вложения денег в брусок металлического лома, пусть и довольно дорогого.

Вложение средств в драгоценные металлы — дело прибыльное. Однако и здесь есть свой подводный камень: такая инвестиция должна быть сделана на длительный срок, иначе она теряет всю привлекательность. Колебания курса золота в краткосрочном периоде могут и превратить вас в сказочно богатого вкладчика, и разорить. Поэтому вкладывать деньги в драгметаллы стоит только в том случае, если вы готовы потратить на это крупную сумму и подождать 3-5 лет.

Специалисты в области банковского дела могут предложить и другой, более совершенный и современный способ вложить деньги в драгметаллы — открыть обезличенный вклад в драгоценных металлах. Это не потребует сверхрасходов — слиток, который вы купите, будет существовать только в виртуальном пространстве, то есть затрат на его изготовление не предполагается. НДС платить также не придётся. Но все остальные прелести обладания слитком вы ощутите: проценты по вашему вкладу, выраженному не в рублях, долларах или евро, а в граммах, будут начисляться тоже в граммах, принося вам двойную прибыль — от роста цены на «слиток» и от капитализации граммов — процентов.

Как стать вкладчиком?

Заявление о том, что вы хотите открыть вклад, можно заполнить в банке. Операция по открытию вклада — одна из самых простых для вкладчиков и по объёму манипуляций, и по количеству документов, необходимых для представления в банк. Чтобы сделать вклад, в подавляющем большинстве случаев достаточно иметь при себе документ, удостоверяющий личность, и сумму денег, которую вы намереваетесь положить на хранение. Правда, в некоторых случаях банки могут запросить и дополнительные документы. Лучше уточните это заранее, зайдя на сайт выбранного вами банка или поговорив с консультантами банковского call-центра.

Затем банковские операционисты откроют счёт вклада, на котором и будут храниться ваши деньги. После этого вам предстоит заключить договор банковского вклада, форму которого вы можете найти на сайте банка. Рекомендуем вам внимательно прочитать текст договора. Особенно тщательно изучите условия досрочного изъятия денег из вклада.

Что ещё нужно знать каждому вкладчику? Распоряжаться счётом вклада можно лично или через своего представителя, действующего на основании закона либо по доверенности, которую можно оформить у нотариуса. Есть и иная возможность — внести пункт о вкладчике, действующем по доверенности, в текст договора (чаще всего условия вклада это допускают).

Если вы хотите открыть «детский» накопительный вклад, вам нужно предъявить документы, свидетельствующие о родстве с ребёнком: ваш паспорт, в который внесены сведения о сыне (дочери), или же свидетельство о его рождении. Кроме того, учтите, что и сам ребёнок, достигший 14 лет и получивший паспорт, может самостоятельно открыть вклад-депозит. Правда, банки, как правило, устанавливают некоторые ограничения на пользование таким вкладом. Например, договор может лимитировать сумму разового снятия средств с «детского» вклада самим ребёнком, или же на каждую операцию по вкладу вашему ребёнку будет нужна доверенность от вас.

И ещё одно: свой вклад в банке вы вправе завещать. Это можно сделать в общем порядке (сделав упоминание о вкладе в тексте завещания) или оставить в банке завещательное распоряжение, которое имеет силу нотариально удостоверенного завещания.

Итак, что в итоге? Вклады позволяют нам организовать накопление и хранение денежных средств, могут быть прекрасным подарком в торжественных случаях или просто служить способом вложения временно свободных денег. Максимальная ставка по рублёвым вкладам на 12 мес. и больше составляет 11-12% годовых, по вкладам в валюте — 7-9%. Учитывая, что рубль стабилен, эксперты рекомендуют открывать вклады в рублях. Самое главное для потенциального вкладчика — определиться с назначением будущего вклада, оценить свои финансовые возможности на краткосрочную (а возможно, и на среднесрочную или даже долгосрочную) перспективу и выбрать подходящий именно ему банковский продукт. Линейка вкладов, предлагаемая российскими банками, а также отделениями зарубежных банков в нашей стране, поможет каждому вкладчику превратить свой вклад в полноценный (и может быть, даже драгоценный) клад.