Снимать или брать ипотеку?

Иногда человеку приходится выбирать меньшее из двух зол. И все потому, что в реальной жизни мы сталкиваемся с вопросами, которые нельзя решить в свою пользу на 100 %. Да-да, это мы сейчас про классическую проблему молодых пар и семей, которые оказываются перед выбором: снимать квартиру и платить ее владельцу дяде Ване или взять ипотеку и ежемесячно на протяжении десятилетий отдавать свои кровные банку. Прямо скажем, выбор не из простых, а делать его приходится.

Вы решили снимать квартиру

С этого начинают многие. Съехать от родителей, а там уже как пойдет — снимать, копить, ипотеку оформить...Но не будем торопиться. Начнем с идеального развития событий — пару лет вы ютились с родителями и за это время, усмиряя свои аппетиты, при среднестатистической в вашем регионе зарплате накопили совместно со своей второй половинкой некую сумму денег. В этом случае вы можете положить накопленные средства в банк и попутно снимать жилье. Вы делаете ставку на то, что через 10 лет ваши накопления заметно увеличатся. Квартиру в аренду берете не самую большую и элитную, чтобы иметь возможность ежемесячно пополнять вклад. При самом лучшем раскладе через эти самые 10 лет вы купите свою собственную квартиру без всяких переплат.

Плюсы: никаких ипотек, никакой обязанности перед банком, 10 лет проживания в квартире с ремонтом, накопленные средства растут на банковском счете за счет условий вклада, единовременная покупка своего жилья.
Минусы: жизнь непредсказуема — арендодатель внезапно решил продать жилье и вы вместе с пожитками отправляетесь на поиски новой квартиры, супруга забеременела и ушла в декретный отпуск на три года — тут не до накоплений, в стране очередной скачок инфляции или иной финансовый форс-мажор.

Мы рассмотрели идеальный случай с имеющимися накоплениями, проживанием в одной и той же квартире и двумя стабильно работоспособными гражданами. Этот вариант хорош. Можете так? Делайте. Но если вы решили снимать квартиру с нулевыми накоплениями, то собрать денег на квартиру за 10 лет вы сможете только в том случае, если будете откладывать под проценты не менее 30-40 % от общей суммы зарплат. А при таком раскладе урезаться и затянуть пояса придется прилично.

Вы решили взять ипотеку

Тут уже без первоначального взноса не обойтись. Вопрос лишь в том, каким этот взнос будет. Чем меньше, тем хуже для вас. При взносе в 15 % от стоимости квартиры переплаты составят, допустим, 1 млн.рублей, а при взносе в 50 % — 500 тыс.рублей. То есть, итоговая стоимость квартиры станет выше на целых полмиллиона. Сумма не пустяковая, согласитесь? Да и ежемесячный платеж при крупном первоначальном взносе намного ниже, а это возможность уже по своей инициативе увеличить платеж для досрочной выплаты ипотеки. Поэтому, если время терпит, лучше все-таки подкопить — открыть счет, где-то сэкономить, что-то продать и т.д.

У ипотеки есть несколько важных минусов: значительные переплаты (при любом раскладе, т.к. банк всегда берет процент, да еще и сопутствующие расходы требует оплатить), вы прочно связаны с ипотечной системой на 10 и более лет и у вас нет пространства для маневра или отдыха, квартира является вашей собственностью только в теории. Но есть и свои плюсы: вы живете и постепенно делаете ремонт в своей, пусть и только теоретически, квартире, вы отдаете деньги (да, с переплатами) именно за вашу собственность, а не на руки чужому человеку, у вас есть возможность досрочно погасить ипотечный кредит.

Подведем итоги

Если у вас есть сумма в размере 40-50 % от стоимости квартиры, берите ипотеку. Сумма ежемесячного платежа в таком случае будет примерно равна средней плате за аренду квартиры. Это позитивное развитие событий, несмотря на переплаты. При большом усердии ипотеку можно будет погасить досрочно.

Если ваши накопления равны 15-25 % от стоимости квартиры, то следуйте совету мудрой поговорки: «Семь раз отмерь, один — отрежь». В этом случае выгоднее все же открыть вклад в банке и каждый месяц пополнять его на N-ную сумму, попутно снимая квартиру эконом-сегмента. Можно ли брать ипотеку? Можно, конечно, только и ежемесячный платеж и переплаты будут высоки.

Если же накоплений у вас нет, остается только один вариант — снимать и копить. Это не самый быстрый путь к своему жилью, но что поделать? С мамой всю жизнь не проживешь.