Как я сэкономил на ипотеке 30 тысяч долларов

Правда по этой ипотечной программе было условие, что процентная ставка плавающая, и составляет 8%+LIBOR. Для тех, кто не знает, LIBOR — это ставка на лондонском межбанковском кредитном рынке. Т.е. на этом рынке банки могут кредитоваться в других банках по этой ставке.

Год мы выплачивали кредит, и за этот год LIBOR вырос на целых 3%, и составил к концу года 5,39%. Что, как нетрудно посчитать, должно было составить 13,39% годовых по нашему кредиту. При этом монетарные власти США давали понять, что ставка рефинансирования будет расти и дальше (пусть и не так быстро), что автоматически влекло дальнейшее повышение LIBOR.

Конечно, нас это совсем не устраивало. При том, что за год нам удалось погасить более 3000$ основного кредита (за счёт досрочного погашения), платёж возрастал до >600$. А с ним и переплата по кредиту.

Но мы правильно рассчитали, что за год инфляция будет снижаться, а конкуренция за потенциального клиента ипотеки возрастать, и банки начнут переманивать клиентов друг у друга. Т.е. появятся схемы рефинансирования. Да ещё наше правительство и законодатели удружили, приняли соответствующие законы (вот могут же иногда)!

В общем примерно через 11 месяцев после взятия кредита я наткнулся на статью в интернете, где как раз говорилось, что ряд банков (в том числе и мой) планируют весной запустить программы рефинансирования. Тут то я и понял, что пора действовать.

Для начала я конечно же пошёл в свой банк, где на словах мне подтвердили, что программа готовится к запуску, и даже текущие клиенты могут ей воспользоваться. Правда когда программу всё же запустили, оказалось, что во-первых, мне не могут снизить срок кредита за счёт увеличения платежа, а во-вторых % ставка будет не намного ниже той, что должна стать после перерасчёта 8%+LIBOR, и однозначно выше 10%.

И это при том, что большинство крупных банков уже предлагали ставки ниже 10% на новые кредиты. Да и условия досрочного погашения у моего банка были много хуже тех, что были ранее. В общем я им так и сказал, типа у вас ещё есть время одуматься и согласиться на мои условия, или я уйду в другой банк.

Это я конечно погорячился, одумываться они не стали, да и мне только лучше. К этому моменту я уже изучил рынок рефинансирования, и нашёл то, что искал.

Судите сами. Ставка менее 10%, срок можно менять как хочешь (лишь бы возможности позволяли), досрочное погашение через 3 месяца без штрафов, никаких затрат за ведение счёта, сумма досрочного погашения всего от 500$. И никаких поручителей! Красота!

В общем я позвонил в этот банк, мне выслали анкету, я её заполнил и получил предварительное подтверждение, что я могу стать их клиентом. После этого начался период сбора документов, которых к слову было не так уж и много. Справки из ЖЭУ, БТИ, копии правоустанавливающих документов, акт независимой оценки, копии документов на меня и супругу, справка о доходах. Да ещё надо было заключить договор комплексного страхования ипотеки (причём на это давалось целых 2 месяца с момента получения кредита!).

Мы взяли 43500$ на 7 лет, под 9,8% в долларах США. Ежемесячный платёж ~720$. Наши затраты на получение нового кредита составили: 6000р — за оформление кредита + 3500р за оценку + ~13500р за нотариальное удостоверение сделки и регистрацию залога на новый банк + 900р за снятие залога с первого банка + ~500р за бумаги из БТИ. Итого 24500р = ~900$.

Нетрудно подсчитать, что за 7 лет мы выплатим ~60500$, т.е. переплата составит 18000$.

Итого экономия: 47000 — 18000 — 900 = 28100$. И это без учёта ежегодных страховых сборов. С ними экономия составила бы более 30000$ (точную сумму считать лень).

А если учесть, что ставка в 13,39% (в первом банке после первого года) действовала всего в течение 5 дней, после которых мы всё таки перешли в другой банк, то экономия составила бы итого больше (ещё тысяч на 8-10$ за остававшиеся до полного погашения 13 лет).

В общем, рефинансирование великая вещь! Надо только искать новые возможности, отслеживать рынок, и не бояться перемен.

И ещё одно замечание. Сейчас я работаю один, но через 2-3 месяца ребёнок идёт в сад, и жена выйдет на работу. Будем зарабатывать больше, сможем быстрее отдавать. Хотя я уже посчитал, что даже сейчас каждые 4 месяца смогу отдавать по 500$ досрочно. Это сэкономит нам ещё около 4000$ на процентах. Получается, что мы отдадим кредит за 5 лет и 8 месяцев вместо 7 лет. Неплохо!

P. S. Конкретные названия московских банков специально не привожу, чтобы не было обвинений в заказухе. Но при небольших усилиях в интернете можно найти все те банки, о которых шла речь, или другие, подходящие лично вам!