Реально ли быстро выплатить ипотеку?

Ипотека. Ах, сколько в этом слове… Каждый продолжит сам. Но едва ли многие придумают какое-то позитивное завершение фразы. Что ни говори, а ипотека — это, хоть и необходимое, но бремя, и избавиться от него хочется как-то поскорее. Реально ли это?

Да, это реально, нужно только знать, как.

План A: Сдать квартиру, взятую в ипотеку. Если есть такая возможность, то это неплохой шанс расплатиться с банком в более короткие сроки. Арендатор платит, вы добавляете сверху — так шаг за шагом и срок погашения сокращается, и размер переплат уменьшается.

План Б: Рефинансирование. Старый добрый прием. Суть его в том, что вы продаете свой ипотечный кредит другому банку, который предлагает более выгодные условия. Но делать это стоит в том случае, если разница в процентных ставках не менее 2–3%.

План В: Материнский капитал. Ни для кого не секрет, что материнский капитал можно направить на улучшение жилищных условий семьи. Использовать его можно как первоначальный взнос или как сумму для погашения уже имеющейся ипотеки.

План Г: Использовать налоговый вычет. Вариант, доступный всем официально трудоустроенным гражданам. Вы имеете право вернуть себе 13% от стоимости приобретенного жилья. Сделать это можно двумя способами: через налоговую и через работодателя. Заполнив заявление в налоговой, вы получите сумму целиком, а если решите воспользоваться вторым вариантом, то в течение определенного времени будете получать зарплату без вычета налогов. В любом случае, плюс 13% в вашу копилку. Взяли ипотеку на 2,5 млн. рублей, получили 325 тысяч в виде вычета. Неплохо, да? Пользуйтесь!

План Д: Сменить работу. Возможно, придется выйти из зоны комфорта — адаптироваться в новом коллективе, заново чему-то учиться, оставить свой прошлый пост ради должности с более высокой заработной платой. Но это вопрос приоритетов. Если для вас приоритет — в кратчайшие сроки выплатить ипотечный кредит, то вы пойдете на этот шаг.

План Е: Взять кредит наличными, чтобы закрыть ипотеку. Тут стоит подумать, а выгодно ли такое решение, ведь ставка по кредиту обычно выше ипотечной. Переплачивать банку придется еще больше. Но здесь на первое место встает желание поскорее полностью и официально завладеть квартирой и избавиться от ипотеки.

План Ё: Открыть накопительный счет. Имеете такую возможность? Обязательно открывайте. Может, вы получили какой-то приз, подарок, что-то продали или просто можете позволить себе откладывать с каждой зарплаты некую сумму. Накопительный счет спасет вас в случае какого-либо жизненного форс-мажора или поможет погасить ипотеку досрочно крупным платежом.

План Ж: Система учащенных платежей. Такая система есть не в каждом банке, но если она имеется, то можно воспользоваться ею и благодаря этому сэкономить на процентах и сократить срок выплат на несколько лет. Вы будете платить раз в 14 дней половину от суммы, которую вам установили бы на месяц. Казалось бы, в чем разница? Разница в количестве платежей за год и, соответственно, в выплаченной в итоге годовой сумме. Обязательно уточняйте в банках при оформлении ипотеки условия данной программы. Это хороший вариант, который может помочь вам сохранить сотни тысяч рублей только за счет экономии на процентах.

И напоследок небольшой лайфхак

Как известно, существует две системы платежей по кредиту: аннуитетная и дифференцированная. Аннуитетная предполагает равные денежные выплаты в течение всего срока, и это вроде бы очень удобно, однако есть одно НО. При такой системе платежей половину срока ипотеки вы выплачиваете банку проценты, а не сумму стоимости квартиры. И если у вас появится возможность, скажем, через 5–7 лет досрочно погасить ипотеку, вы внезапно узнаете, что основной долг погашен только на 20%. В лучшем случае.

Дифференцированная система погашения предполагает равномерное уменьшение суммы ежемесячных взносов, при этом проценты и основной долг распределяются равномерно, т. к. проценты ежемесячно начисляются на остаток долга. Такая система расчетов сложнее, но она честнее по отношению к заемщику.

Разумеется, банкам выгоднее устанавливать для заемщиков аннуитетную систему выплат. По понятным причинам. И вам непременно во всех красках расскажут, насколько это удобно и просто. Не верьте всему на слово. Задавайте вопросы, читайте внимательно все условия, учитесь читать между строк. И если можете позволить себе дифференцированные платежи (первоначальные суммы взносов там традиционно высоки), то оформляйте ипотеку именно под такие условия.