Банки и заемщики. Кто кого?

Хочется нам того, или нет, но если дело касается ипотеки, занять большую сумму на длительный срок можно только в банке. Приходится идти, просить о выдаче кредита, ждать нужное количество времени, особенно, если квартира устраивает по всем параметрам и не хочется её упустить.

Банковские учреждения прекрасно понимают данную ситуацию и используют её себе во благо, зачастую мало заботясь о комфорте самих кредитуемых. При этом рекламные афиши всех банков гласят об одном: «Всё для клиента!».

Осознавая потребность граждан в кредитах, нередко банки идут на разные хитрости, привлекая потенциальных заемщиков заманчивыми обещаниями, специально умалчивая об «особых» пунктах договора. Понятное дело, что полностью отказаться от их услуг мы вряд ли сможем. Но бороться за свои права и отстаивать их — наша прямая обязанность. Однако, прежде чем бороться, надо знать эти самые права. Это поможет избежать множества неприятных ситуаций и убережет и ваши нервы, время, и деньги.

Поэтому, специально для вас, мы подобрали полезные советы для заемщиков, которые собираются взять в банке кредит, но не знают тонкостей системы и не осознают трудностей, что могут возникнуть на их пути.

Совет № 1: хамству бой!

Обращаясь в банк, вам, конечно же, придется напрямую общаться с сотрудниками учреждения. А их поведение довольно часто не соответствует репутации «банка для клиентов», поэтому вы можете столкнуться и с хамством, и с игнорированием, и даже с длительным ожиданием менеджера, ушедшего по личным делам на неопределенный срок. И, знаете, вы не обязаны это терпеть! Если вопрос взятия кредита именно в этом банке принципиален, и вы не можете сменить его на любой другой (привлекательная ставка, например, не позволяет этого сделать), то для начала спокойно напомните собеседнику, что вы клиент, и вы имеете право на обходительное отношение.

Не помогает? — Требуйте жалобную книгу и описывайте в ней подробно ситуацию, обязательно указав личные данные сотрудника банка и дату. Можно обойтись и без книги, сейчас у большинства финансовых учреждений есть телефоны горячей линии или даже обратная связь на официальных сайтах, куда можно обратиться с претензиями.

Если по прошествии определенного количества времени перед вами не извинились, и никаких действий по отношению к сотруднику руководством не принималось, вы всегда сможете обратиться непосредственно в головной офис банка, предварительно записавшись на прием.

Опять никакой реакции, а вы намерены идти до конца? Тогда стоит продублировать свою жалобу в местное подразделение Центрального банка Российской Федерации, они как раз специализируются на подобных инцидентах.

Совет № 2: договоримся?

Ипотечный договор — это документ, который вы просто обязаны изучить досконально, прежде чем его подписывать! Это аксиома, всегда помните об этом, иначе рискуете получить в будущем массу неприятностей. Конечно, вы можете торопиться, вас могут поджимать сроки, на вас даже может «тактично» давить сотрудник банка, напоминая о скором обеде или об очереди за вашей спиной. Но, поверьте, если вы не сделаете этого на начальном этапе, потом изменить что-то вы будете не в праве, и при возникновении конфликтных ситуаций ваша подпись на бумагах сработает не в вашу пользу.

Не торопитесь, изучение кипы бумаг мелким шрифтом не требует спешки. Тем более, когда речь идет о немаленьких суммах. Читайте вдумчиво и не бойтесь уточнять у сотрудника банка все вопросы, возникающие у вас в процессе. Его прямая обязанность — растолковать вам все пункты договора и разъяснить все нюансы. Вы должны понимать, что именно вы подписываете: какой будет процентная ставка, какая пеня за просрочку платежа, могут ли изменяться условия договора в течение срока кредитования — на эти и другие вопросы вы должны получить четкие ответы.

Если после внимательного прочтения и подписания договора возникнут какие-либо сложности с банком, а вы будете уверенны в своей правоте, вы всегда сможете обратиться за помощью к финансовому примирителю, так называемому омбудсмену. На данный момент таким человеком является Гарегин Тосунян, находящийся в должности президента Ассоциации российских банков.

Совет № 3: дадут или не дадут — вот в чем вопрос

Вопрос ипотеки назрел остро: нашлась подходящая жилплощадь, устные договоренности соблюдены, вас все устраивает, — осталось только получить от банка заветный кредит. Вы беседуете с клерком, приносите все необходимые бумаги — и отправляетесь ждать, лелея надежды на лучшее... А потом вас уведомляют, что вам отказано в кредите. И могут даже не объяснить причин такого решения.

Поверьте, подобные ситуации случаются довольно часто. Особенно критичны они, когда за недвижимость уже внесен задаток, — ведь он может вам уже и не вернуться. Что же делать в таком случае?

Для начала, постарайтесь все-таки разузнать причины отказа. Если он обоснован — ищите другой банк. Если нет, вы можете подать на учреждение в суд, хотя это довольно длительное и мало результативное действие. Правда, в практике последних лет стали появляться случаи, доказывающие обратное: уже было несколько прецедентов, когда потенциальные заемщики или клиенты банка доказывали свою правоту и суд становился на их сторону, обязывая банки в ближайшие сроки разобраться с ситуацией.

Совет № 4: а если нагрянут коллекторы?

Бывают ситуации, когда банк перепродает долг заемщика коллекторской организации для дальнейшего взыскания задолженности по кредиту. И если вы один из неплательщиков, в один прекрасный момент к вам могут поступить претензии уже не от сотрудников кредитного учреждения, а от коллекторов.

Скажем сразу, что банк имеет право на такие действия, но с одним «но». Коллекторская служба не должна угрожать вам и не должна требовать с вас умму на порядок больше той, которую вы должны. Это уже противозаконно. Если вы столкнулись с таким, можно прибегнуть к помощи НАПКА (Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств), или же к представителям Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса.

Также отметим, что в ипотечном договоре пункт о возможной переуступке вашего долга перед банком должен быть подробно оговорен.

Что ещё вы должны знать о работе банков:

• Представители банка не имеют права сообщать куда-либо об имеющемся у вас кредите. То есть, они не должны звонить вашим родственникам, обращаться по месту вашей работы и тому подобное. Поскольку данная информация относится к конфиденциальной, и её разглашение — это уголовно наказуемое преступление
• Если вы по каким-либо причинам хотите пересмотреть условия кредитования, например, если общая процентная ставка по ипотеке снизилась, а вы продолжаете платить по старой и вам это невыгодно, то банк имеет право не пойти на уступки. Но в таком случае вы всегда можете обратиться с просьбой рефинансирования ипотеки — и перейти в другое финансовое учреждение, где проценты по кредиту будут более гуманными. И вам не имеют права отказать в данном действии
• Если договор не ограничивает ваши права, как владельца недвижимости, вы можете делать со своим жильем все, что вам угодно: сдавать в аренду, например
• Помните, что у вас есть права, оговоренные рядом законов (Гражданский кодекс РФ, например, или закон о правах потребителей). Потрудитесь их изучить, это пригодиться при возникновении любых споров, в том числе и с банками

Не бойтесь обращаться в банки за ипотечным кредитом или по любым другим вопросам. И не позволяйте другим ущемлять ваши права. Будьте предельно бдительны и даже придирчивы в вопросе изучения договора кредитования, и умейте «держать удар» при возникновении конфликтов. И тогда вы никогда не окажетесь в ряду обманутых либо обиженных банками заемщиков!