Комната по ипотеке: банки против коммуналок

Цена квадратного метра, хоть и медленно, но продолжает расти, а собственная отдельная квартира остается мечтой для многих. Но шагом к своей жилплощади может стать комната. Комнаты покупают, когда не хватает денег на отдельную квартиру, когда нужно «зацепиться» и зарегистрироваться, при разъездах и разделах имущества.

Наконец, комнаты «берут» даже с инвестиционным прицелом: в надежде при сносе и переселении получить отдельную квартиру. А если и на комнату не хватает денег? Можно попробовать взять кредит.

Когда корреспондент Интернет-журнала о недвижиfмости Metrinfo.Ru пытался выяснить у банков и кредитных брокеров, на каких условиях можно приобрести комнату в коммунальной квартире, многие встречали вопрос с явным удивлением.

Даже категорически утверждали, что ни один банк не будет выдавать ипотечный кредит на получение «неполноценной» площади — комнаты или доли.

Таким образом, клиенту предлагается взять обычный потребительский кредит под большой процент (до 26% в год) и на небольшой срок, причем нужно найти банк, который выдает потребительские кредиты на сумму более 1 млн. руб. На такую сумму можно приобрести лишь комнату в Московской области, в «убитой» или «паленой» квартире. Да и то, если очень повезет.

Есть, конечно, еще вариант — взять потребительский кредит под залог имеющегося жилья. (См. нашу статью «Потребительский кредит под залог жилья. Заманчиво, но рискованно»). Такой кредит называют еще нецелевым ипотечным, он похож на своего собрата — ипотечный целевой, только данные в долг деньги можно тратить по своему усмотрению. По нецелевому кредиту можно получить приличную сумму, но проценты будут выше «классических» ипотечных (хотя и ниже потребительских). Правда, сроки «расплаты» покороче, чем при целевой ипотеке. Но тут загвоздка: чтобы купить комнату, надо заложить квартиру. Круг замыкается.

Между прочим, некоторые наши собеседники, советовавшие нам брать потребительские кредиты, искренне удивлялись: «А что, разве в Москве еще остались коммуналки? Их же давно расселили!». Как бы не так! Коммуналки в Москве были, есть и будут. Причем именно в современной столице они имеют свои особенности.

Что за метры в коммуналке?

Как отметил начальник Учебного центра агентства недвижимости «Триумфальная арка» юрист Роман Вихлянцев, современные московские коммуналки на риэлтерском жаргоне делятся на «старые» и «новые». «Старые» — это коммуналки советских времен, которые по какой-либо причине не расселили до сих пор. «Новые» коммуналки — это квартиры, которые изначально принадлежали нескольким собственникам, а потом один из хозяев продал часть своей недвижимости — комнату или комнаты. Увы, самые привлекательные «старые» коммуналки расселили еще лет десять назад, в конце девяностых. Такие квартиры располагались в хороших районах, многие из них — в историческом центре, в домах дореволюционной или «сталинской» постройки.

Десять-пятнадцать лет тому назад такое жилье в Москве считалось одним из лучших предложений, квартирой бизнес-класса. При расселении «старой» коммунальной квартиры владелец каждой комнаты получал по панельной «однушке» или «двушке» в иных районах, да еще и оставались деньги на риэлтерские комиссии.

Если «старая» коммуналка уцелела до нынешнего дня, значит не все с ней ладно. Либо квартира, в которой расположена комната, не слишком ликвидна «благодаря» неудобной планировке, первому или последнему этажу, виду из окон на шоссе или небольшой кирпичный заводик; либо существуют юридические причины, осложняющие расселение.

Например, один из соседей признан безвестно отсутствующим, состоит на учете в психо-неврологическом диспансере и т. п. Упрямые бабушки, которые ну ни в какую не желают менять жилье даже на лучшее, тоже встречаются. Причем соседство с такой старушкой — еще не самый худший вариант.

«Новые» коммуналки создаются обычно в результате конфликтов между собственниками. Чаще всего хозяин продает свою долю «на сторону», желая насолить другому родственнику или бывшему супругу. В тех случаях, когда квартиру по-хорошему делят наследники, ее обычно продают целиком. Таким образом, риск получить в придачу к комнате проблемных соседей присутствует всегда.

Что же касается цен на коммунальные метры, то они, напомним, подчиняются хитрым законам рынка. Хоть в целом комната стоит дешевле, чем отдельная квартира, но каждый метр в ней может оказаться дороже. Такова судьба «дешевых» и небольших по площади объектов. Так, в июне 2008 года АН «Триумфальная арка» продавало комнату площадью 15 кв. м. вполне могла быть продана за $80 000 — $90 000. То есть за «квадрат» заплатили около $6000. Заметим, что квартира располагалась пусть в хорошем доме, но не в центре.

А комната в коммунальной квартире в Центральном округе вообще может стоить не меньше, чем однушка в ином районе, и бывает, дороже, чем двухкомнатная квартира в Подмосковье.

Ипотека возродит коммуналки?

И все же целевые кредиты на покупку комнаты в коммунальной квартире существуют. Пусть эта услуга востребована крайне мало, таких клиентов у брокеров и риэлтеров не более 5%, — она есть, а раз есть спрос, возникло и предложение.

В данный момент ипотечный кредит на покупку комнаты в коммуналке предоставляют «Сведбанк» и «Росбанк», сообщает руководитель ипотечного направления агентства недвижимости «Держава» Виктория Наймушина. Причем в «Сведбанке» в кредит можно купить только последнюю комнату в двух-, трех- или многокомнатной квартире. Все остальные комнаты должны уже принадлежать заемщику или его семье. Банк готов выдать кредит от $25 000, но в залог требует не приобретаемую комнату, а всю квартиру.

«Росбанк» готов выдать кредит на покупку комнаты, и это будет ипотечный ломбардный кредит. То есть в залог банк потребует уже имеющееся жилье — ликвидную квартиру или загородный дом. Почти аналогичный ломбардный кредит есть и у «Сведбанка».

То есть вновь повторяется история: чтобы купить комнату, надо уже владеть недвижимостью, которая пойдет в залог. Учитывая, что подобные условия никак не назовешь выгодными, можно сказать, что ипотечных программ, рассчитанных на покупку комнаты, не только не становится больше — их число сокращается.

Пока готовился этот материал, два банка — Номос-Банк и Москоммерцбанк — отказались от таких программ в связи с их невостребованностью, а также потому, что банку они не слишком выгодны. Ведь заемщику приходилось проходить в банке все стандартные процедуры, а сумма кредита оказывалась не слишком большой. Овчинка не стоила выделки, то бишь таких хлопот. Так что возрождение коммуналок столице явно не грозит — банки руководствуются старым лозунгом коммунистов — «Каждая семья должна жить в отдельной квартире».