Выгодно ли досрочно возвращать ипотечные кредиты?

Этим же вопросом недавно заинтересовался Центробанк, направив запросы в российские банки. Результаты оказались прямо противоположными американским — наши люди в отличие от гринго мало того, что добросовестно делают взносы, так еще и умудряются досрочно погашать ипотечные кредиты. Что же происходит?

Долги перепродают
Как считают эксперты, возвращают в основном старые кредиты, взятые под тогда еще фантастические проценты. Переплачивать не хочется никому, и российские банки быстро это поняли, введя услугу рефинансирования. Здесь все просто как дважды два: вы находите банк, предоставляющий такую услугу, тот досрочно погашает денежки за вас банку, который когда-то выдал кредит, и с этого момента вы будете должны уже другому кредитору, но под меньшие проценты.

— Рефинансирование — естественный процесс конкурентной борьбы за клиента, — поясняет замдиректора центра кредитного анализа «Первого республиканского банка» Наталья Сопова. — Это заставляет банки искать новые пути привлечения недорогих ресурсов и совершенствовать процесс обслуживания ипотечных кредитов.

Деньги отдает государство
Аналитики Центробанка полагают, что немаловажную роль в деле досрочных погашений сыграло государство. В ряде регионов власти субсидируют отдельные категории граждан.

Как отмечают банкиры, заемщики куда серьезнее относятся к ипотечным кредитам, чем к займам на всякие телевизоры-холодильники. Сумма-то огромная, а потому волей-неволей вызывает к себе уважение. Однако долгие годы реформ и всевозможных революций приучили народ перестраховываться. Этим и объясняется еще один странный факт, приведенный статистиками от финансов: несмотря на то, что самый популярный срок займа — 10 — 15 лет, кредит в среднем выплачивается в два раза быстрее.

Россияне хитрят, чтобы не быть обманутыми
Как считает ряд экспертов, существует и еще одно объяснение этому. Квартира, купленная в кредит, до полного возвращения суммы находится в залоге у банка-кредитора. А случаев мошенничества, когда вдруг находятся некие невыписанные владельцы квартиры, история знает немало. Хорошо, если квартира застрахована от потери титула (страховая компания вернет деньги), а если нет? Увы, тогда вы оказываетесь на улице, а банк остается с носом — взять-то с вас нечего. Поэтому перед тем, как выдать вам денежки, службы безопасности проверяют юридическую чистоту приобретаемого жилья. То есть практически стопроцентная гарантия того, что из жилья вас никто не выгонит. Чем активно и пользуются россияне — несмотря на то, что многие могут себе позволить купить недвижимость за счет собственных средств, они предпочитают оформлять ипотеку, выждать мораторий на досрочное погашение (обычно — 6 месяцев) и быстренько вернуть все долги без штрафов и дополнительных комиссий.

Предпосылок для кризиса нет
— Неправильно проводить аналогию ипотечного рынка в России с рынком США, — считает гендиректор Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) Александр Семеняка. По его мнению, отбор заемщиков в Штатах менее тщательный, нежели у нас. Так, часть американских «невозвращенцев» и ранее имели проблемы с банками. Еще одна разница — в ставках. В России она постоянна на весь срок кредитования. Процентные ставки в Америке — совсем другое дело. Там они плавающие, и банки меняют их в зависимости от направления и силы финансовых ветров. Опровергнув вероятность наступления кризиса на российском рынке, Александр Семеняка оптимистично предположил, что ставки по ипотечным кредитам в России и за рубежом могут выравняться к 2009 году и составят примерно 8% годовых.

Заберите у налоговой свои 130 тысяч!
Для досрочного полного или частичного погашения многие россияне пользуются так называемыми налоговыми вычетами. Раз в жизни человеку предоставляется шанс вернуть себе налоги за прошлый год, если он приобрел квартиру. Пока максимальный размер «премии» составляет 130 тысяч рублей. Для Москвы, конечно, сумма смешная, но, допустим, в Поволжье этого порой хватает, чтобы окончательно рассчитаться с кредиторами. Что люди охотно и делают.

Сколько можно сэкономить
Допустим, вы взяли кредит на квартиру стоимостью 150 тысяч долларов под 15 процентов годовых на 15 лет. Попробуем посчитать, сколько можно выгадать, расплатившись всего за 5 лет. Таким образом, за первый год процент составит 22 500 долларов плюс 10 000 — плата по основному долгу. Год второй: проценты 21 000 плюс 10 000 (сумма основного долга уменьшается, соответственно проценты начисляются на остаток). Год третий: 19 500 плюс 10 000. Год четвертый: 18 000 плюс 10 000. Год пятый: 16 500 плюс 10 тысяч. Через пять лет основной долг составит 100 000 долларов. А проценты по ним за оставшиеся 10 лет — 82 500. Вот вам и экономия!