Страхование загородного дома: основные положения

Любая собственность требует защиты, ведь никто не хочет, чтобы его имущество пострадало от воров, пожаров и несчастных случаев. Риск же всевозможных бед возрастает, если собственность эта не всегда находится под пристальным контролем хозяев. Но зато можно защитить себя от неожиданных денежных затрат и возместить потери с помощью страхования.

Основные риски: огонь, вода и «третьи» лица

Бед, которые могут произойти с загородной недвижимостью, великое множество — от пожаров до разрушения в результате падения обломков самолетов. Все это приводит к серьезному ущербу, и на восстановление всегда нужны деньги. Как рассказывают корреспонденты журнала Metrinfo.Ru, самый оптимальный путь покрыть издержки — это страхование: убытки от несчастных случаев лягут на плечи страховой компании.

Страховые компании, как правило, предлагают разные программы: страхование дома (дачи, коттеджа), страхование отделки этого самого дома, страхование имущества, которое в нем находится, страхование придомового участка, ландшафтных элементов. Дом в понимании страховщиков — это лишь несущие конструкции, перегородки, полы и потолочные перекрытия, а чтобы застраховать его вместе с имеющейся там отделкой и утварью, нужно заключить комплексный договор страхования загородного имущества, который подразумевает страхование и имущества, и декора.

Оформить страховой полис можно на любые загородные дома (с отделкой и имуществом или без них). «Однако большинство страховых компаний не принимают на страхование заброшенные строения или здания с ненадлежащим уходом, дома с износом более 75% или находящиеся в зоне объявленных стихийных бедствий», — говорит Артем Искра, директор департамента страхования имущества физических лиц «Росно». Также многие страховые компании не страхуют недостроенные объекты, например, в «РЕСО-Гарантия» их разрешено страховать только от пожара, удара молнии и взрыва газа, причем это должен быть полуготовый «недострой» — с фундаментом, стенами, крышей, закрытыми оконными и дверными проемами.

Готовый дом можно защитить и от других неприятных событий. Прежде всего, это «классические» риски — пожар, залив (проникновение воды из соседних помещений, систем водоснабжения и канализации, с улицы, гидравлический удар), взрыв (газопроводов, котлов и др.), стихийные бедствия (смерч, ураган, землетрясение, удар молнии, наводнение, паводок и т. д.), противоправные действия «третьих» лиц (кража, грабеж, вандализм и т.п.).

Можно защититься и от более экзотичных угроз: «Например, от падения твердых тел: деревьев, снежно-ледяных образований, летательных (космических) аппаратов либо их обломков; наезда транспорта; провала грунта», — говорит Андрей Лифантий, начальник отдела страхования ответственности ОСАО «Россия». К этим рискам часто прибавляются осадка грунта под фундаментом, воздействие животных и птиц, конструктивные и эксплуатационные недостатки дома.

Юрий Гольдберг, управляющий партнер Национального страхового и кредитного агентства (НСКА), добавляет, что можно застраховать, например, плодородный слой почвы от смыва водой или ландшафтные работы. А Артем Искра («Росно») выделяет еще и неосторожные действия при проведении ремонтно-строительных работ, залив в результате замерзания жидкости или разбиения большого аквариума, перепад напряжения и др., правда, от них страхуют лишь дорогие коттеджи и очень редко.

Но в первую очередь собственники загородной недвижимости защищают свое имущество от пожаров. Кстати, отказавшись от этого риска, по правилам страховщиков нельзя заключить договор страхования от других рисков: «Пожар — риск основной и обязательный и составляет 90% стоимости полиса», — подчеркивает Наталья Карпова, исполнительный вице-президент группы «Ренессанс страхование». Ну а остальные риски можно выбирать по собственному желанию и потребностям. «Помимо страхования от пожара популярно страхование загородного жилья от стихийных бедствий и противоправных действий третьих лиц», — считает Дмитрий Щегельский, президент Санкт-Петербургской палаты недвижимости. Также в качестве «популярных» рисков эксперты выделяют взрыв, залив и падение твердых тел — самолетов боятся не многие, а вот деревья и столбы опасения вызывают.

Популярные наборы рисков

В некоторых страховых компаниях риски в плюс к пожару можно выбирать произвольно, в других разработаны «пакеты» с определенным набором рисков. «В нашей компании клиент выбирает из трех пакетов. В 1-ый входят „пожар“, „удар молнии“ и „взрыв газа“ и возмещается ущерб, полученный в результате воздействия пламени, продуктов горения, горячих газов, высокой температуры при пожаре, средств пожаротушения, грозового электрического разряда, взрыва газа. Во 2-ом пакете добавляются 3 дополнительных риска — „противоправные действия третьих лиц“, „кража со взломом/грабеж“ и „стихийные бедствия“. В этом случае возмещается ущерб, полученный в результате землетрясения, наводнения, шквала, бури, урагана, цунами, града, оползня и т.д. В 3-ем же пакете предусмотрена также защита от повреждений водой (возмещается ущерб в результате воздействия воды или пара вследствие аварии водопроводных и иных систем, а также проникновения жидкости из других жилых помещений, не принадлежащих страхователю) и столкновения/удара, — рассказывает Максим Гофман, управляющий продуктом управления розничного страхования ОСАО „РЕСО-Гарантия“. — Наиболее популярен у страхователей 2-ой пакет — его доля более 63%. Следующий по популярности пакет с долей около 23% — 3-ий, по нему чаще всего страхуют дорогую недвижимость. А реже всего выбирают 1-ый пакет — всего в 14% случаев».

Свое имущество хочется защитить от всего, но не стоит ударяться в крайности. Например, дом, стоящий посреди поля, не стоит страховать от наводнения, а вот строение на берегу водоема лучше застраховать и от залива, и от наводнения, и от паводка. Отделку скромного дачного домика не обязательно страховать от кражи, вряд ли кто-то станет отковыривать деревянную вагонку и обдирать обои. От хищения не имеет смысла страховать и непосредственно сам дом, а вот домашнее имущество, хранящееся в нем, напротив, от кражи защитить просто необходимо.

«Выбирая же из списка рисков только те, наступление которых наиболее вероятно, можно уменьшить стоимость полиса», — говорит Марина Шманова, руководитель отдела продаж страхового центра «МирКаско.ру». Например, страховка от всех рисков может стоить 1% от стоимости имущества, а только от пожара — 0,7%, а от пожара и залива — 0,8%. Но в то же время полис от 4-5 рисков может стоить так же, как и полис от всех рисков.

Расчет страховой стоимости дома

Один из ключевых моментов страхования загородной недвижимости и вообще имущества — определение его страховой стоимости и страховой суммы. Именно от нее рассчитывается и страховой платеж, и страховая выплата в случае несчастья.

Вычисляя страховую стоимость дома, страховщики ориентируются на его восстановительную стоимость, т.е. в расчет берутся расходы на строительство аналогичного здания в данной местности с учетом его физического износа и эксплуатационно-технического состояния. Таким образом, решающее значение имеют конструкция и площадь здания, материалы, из которых оно построено, и его возраст. И если дом куплен за 10 млн руб., его страховая стоимость может быть всего 3-4 млн руб. «Как правило, у основной массы домов в Московском регионе страховая стоимость не превышает 2-3 млн руб.», — свидетельствует Юрий Гольдберг (НСКА).

Если дом стоит недорого, то обычно страховщики верят клиентам на слово и указывают в полисе ту стоимость, которую те называют. Просят предоставить лишь необходимые для заключения договора документы. Для домов в дачных и садоводческих товариществах это книжка члена дачного (садоводческого) объединения и свидетельство о праве на земельный участок, а для домов в городе или поселке (в том числе коттеджном) придется еще приложить правоустанавливающий документ на строение.

При страховании же более дорогих объектов необходимо предоставить фотографии дома с четыре4-х сторон, а если речь о недвижимости страховой стоимостью более 2-3 млн руб., то эксперты страховщика обязательно выезжают на ее осмотр, фотографируют и описывают здание. И при этом от клиентов требуются документы, подтверждающие расходы на покупку или строительство дома: чеки, договор купли-продажи, сметы произведенных работ, установочные акты на технологическое оборудование и т.п. Если же стоимость объекта подтвердить невозможно, то страховая стоимость определяется по внутренним методикам страховых компаний на основании данных, которые клиент указывает в заявлении-анкете на заключение договора страхования. Но также для оценки может привлекаться независимая экспертиза.

С определением страховой стоимости отделки и имущества, находящегося в доме, все проще — она определяется либо на основании чеков и смет, либо по нормативам страховщика, близким к рыночным ценам. Но в любом случае учитывается износ объектов.

После определения страховой стоимости недвижимости, отделки и имущества в доме устанавливаются их страховые суммы — размер ответственности страховщика. «Страховая сумма, на которую клиент собирается застраховать свою собственность, выбирается им самостоятельно, но она не может быть выше страховой стоимости», — говорит Артем Искра («Росно»). В большинстве страховых договоров страховая сумма равна страховой стоимости, так как клиенты предпочитают страховать свою собственность по максимуму, ведь и выплаты тогда будут максимальные.

Правда, есть так называемые «коробочные» продукты («экспресс-полисы», «быстрополисы») — универсальные полисы, в которых уже заложены определенные условия страхования: набор рисков, страховая сумма, порядок выплат и т.п. Их можно оформить всего за 10-15 минут без осмотра имущества и фотографий, но нельзя менять условий страхования. В таких продуктах страховая сумма устанавливается заранее, например, 300 тыс. руб., 500 тыс. руб., 2 млн руб., и если страховая стоимость дома, скажем, 350 тыс. руб., можно выбрать «быстрополис» с покрытием 300 тыс. руб., при этом недвижимость будет застрахована на неполную стоимость.

Цена страхового полиса

От страховой суммы зависит цена полиса, так как, во-первых, она определяется путем умножения страховой суммы на страховой тариф, а во-вторых, страховой тариф может немного меняться в зависимости от размера ответственности страховщика.

Однако в большей мере на него влияют другие факторы. Есть базовый тариф по каждому из рисков и поправочные коэффициенты к нему, величина которых зависит от конкретных условий страхования и характеристик дома, отделки и имущества. Как сообщает Юрий Гольдберг (НСКА) на тариф влияют материал стен, наличие и устройство системы отопления (есть ли в доме печи, камины), охрана, местоположение (равнина, берег водоема, лес), удаленность дома от пожарных подразделений, сезонность проживания и т.д. Также важны год постройки (изготовления) и срок страхования. Наиболее дорого обходится полис на деревянный дом, ведь подобные строения весьма подвержены пожарам, иной раз страховой тариф увеличивается даже в 2-2,5 раза по сравнению с тарифом на каменные или кирпичные здания. На 3-5% увеличивает стоимость полиса и печное, каминное отопление. А вот сигнализация, решетки на окнах и забор, напротив, уменьшает на такую же величину. Если в поселке есть охрана, полис будет стоить на 5-15% дешевле, а если в доме живут лишь полгода, то полис подорожает примерно на 5%. Если дому менее 8-10 лет, страховка может быть дешевле на 3-5%, а если дом построен вне поселка, полис будет дороже примерно на 10%.

Стоит отметить, что базовый тариф определяется на год, но застраховать имущество можно и на меньший срок. Полис на срок менее года будет стоить дешевле годового, правда, снижение стоимости будет непропорциональным. Так, при страховании на полгода к базовому тарифу применяется коэффициент 0,6-0,7.

«В среднем же размер страховой премии (страхового взноса, который страхователь вносит страховщику), как правило, составляет от 0,3 до 1-1,5% от страховой суммы», — сообщает Дмитрий Щегельский (Санкт-Петербургская палата недвижимости). «Например, страхование расположенного в охраняемом поселке кирпичного строения (с отделкой), имеющего камин, от пожара, удара молнии, взрыва, падения летательных аппаратов, залива, кражи со взломом, грабежа и разбоя, противоправных действий третьих лиц, боя стекол, стихийных бедствий, падения деревьев, столбов и наезда транспортных средств обойдется в 0,5–0,6% от страховой суммы в год», — говорит Юрий Гольдберг (НСКА). «Для деревянного дома со страховой суммой 2,5 млн руб. по пакету рисков (пожар, удар молнии, взрыв, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия, залив жидкостью, механическое воздействие) страховой взнос составит около 15 тыс. руб., если проживание сезонное и нет охраны, и около 11 тыс. руб., если дом на территории охраняемого поселка и там постоянно кто-то живет. Для каменного дома с такой же страховой суммой и при таком же наборе рисков страховой взнос составит около 8 тыс. руб. и примерно 5,5 тыс. руб. соответственно», — приводит еще примеры Наталья Карпова («Ренессанс страхование»).

Однако, по мнению ряда страховщиков, средняя страховая сумма по домам в Московском регионе ниже — от 300 тыс. до 1 млн руб., плюс часто страхуются хозяйственные строения (баня, гараж и т.п.) на 150-200 тыс. руб. И таким образом, средний полис для Подмосковья стоит 2-7 тыс. руб.

Кроме того, можно уменьшить цену страховки, согласившись на франшизу, — убыток, невозмещаемый страховщиком, он всегда будет вычитаться при выплате. Например, если франшиза составит 6 тыс. руб., а ущерб — 10 тыс. руб., то собственник получит только 4 тыс. руб., а при ущербе менее 6 тыс. руб. вообще ничего. На первый взгляд, франшиза кажется невыгодной, но она уменьшает стоимость полиса на 3-10% (в зависимости от размера) и при этом избавляет от нужды тратить время на сбор необходимых документов при незначительных страховых случаях. Франшизу советуют использовать, если убыток в 1-2% от стоимости недвижимости для собственника считается небольшим. А Марина Шманова (страховой центр «МирКаско.ру») предлагает брать франшизу, если выбирается ограниченный пакет самых существенных рисков, например, только «пожар», так как убыток по таким страховым случаям, как правило, весьма внушительный, и доля франшизы в нем ничтожна. И кстати, как отмечает эксперт, франшиза обычно включается в «коробочные» продукты, она составляет примерно от 3000 до 7000 руб.

Итого

Страхование имущества, в том числе загородной недвижимости, многими согражданами еще воспринимается как выброс денег на ветер, поэтому, согласно статистике, доля застрахованных загородных домов в масштабах страны не более 10%. Однако страховка — это защита финансовых интересов. В случае несчастья можно рассчитывать на существенную выплату, которая позволит восстановить пострадавшие детали отделки и конструктивные элементы, а то и построить новый дом.