Домашнее имущество — нажить и не потерять

Российские граждане становятся частными собственниками. Они обзаводятся все большим количеством всевозможного имущества. Страховщикам нравится формирование полноценного класса городских обывателей. Они готовы защитить все. На конкурентной основе. Квартира, машина, мебель и все остальное — в таком порядке обычно оценивается стоимость имущества у среднего российского горожанина. Квартиры и машины уже довольно плотно охвачены страховым бизнесом.

Осталась мебель. Ее можно лишиться из-за банального пожара или кражи. Но можно застраховать. Страховщики очень любят квартирное имущество — они готовы застраховать не только мебель, но и посуду, компьютеры, одежду, ковры, электробытовые приборы, аудио-, фото- и видеотехнику, а также предметы обихода.

«В принципе мы готовы страховать практически любое домашнее имущество. Особого подхода, правда, требуют ювелирные изделия, предметы искусства, антиквариата, коллекции — необходимо подтвердить их стоимость и подлинность, а также обеспечить специальные условия хранения», — говорит заместитель генерального директора компании «ГУТА-Страхование» Павел Башнин. Так что если вы посчитаете нужным застраховать антиквариат, изделия из драгоценных металлов и камней, наличные деньги, чертежи или негативы, то страховщики готовы иметь дело и с таким специфическим имуществом.

«Чаще всего страхуют дорогостоящую аудио- и видеотехнику, дорогие меховые изделия — шубы, мебельные гарнитуры и прочее», — рассказывает заместитель начальника отдела андеррайтинга по страхованию рисков от огня и сопутствующих опасностей компании «КапиталЪ Страхование» Марьяна Протасова.

Страховка от моли

Как и в других видах страхования, здесь страховщики предоставляют клиенту возможность застраховаться как по полному «пакету», так и от определенных рисков в рамках разработанных страховых программ. Стандартный набор рисков выглядит приблизительно так: пожар, взрыв бытового газа, удар молнии, залив, противоправные действия третьих лиц, т.е. кража со взломом, грабеж, разбой, поджог, теракт, стихийные бедствия. От всех этих рисков страховая компания готова огородить ваше имущество. «В полисе могут быть указаны и нестандартные риски, например порча любимого платья от моли, но нужно учитывать, что условия заключения такого договора и тарифы будут тоже особые», — подчеркнул Павел Башнин.

Вера на слово

Для того чтобы застраховать не слишком дорогое имущество, вовсе не обязательно нести его в страховую компанию или приглашать на дом страховщика, чтобы подтвердить наличие и стоимость объекта страхования. Однако здесь все зависит от того, какое домашнее имущество страхуется и на какую сумму. Если его цена относительно невелика и условия страхования стандартные, то, как правило, договор страхования заключается без осмотра. Преимущество страхования без оценки заключается в том, что страховщик минимизирует расходы на оформление договоров страхования.

«Стандартные полисы позволяют экономить средства — облегчается и ускоряется процесс заключения договора. Соответственно, стоимость «типовых» страховых услуг ниже, чем стоимость «индивидуальных», — объясняет генеральный директор страховой компании «Межрегионгарант» Евгений Потапов.

При страховании же на крупную сумму осмотр, безусловно, потребуется. «Если страхуется ценное имущество — предметы антиквариата, картины, изделия из драгоценных металлов и камней, из ценных пород дерева, то проведение осмотра обязательно. А предоставление фотографий является обязательным условием лишь в том случае, если общая страховая сумма по домашнему имуществу превышает эквивалент в 200 тыс. долларов», — рассказывает руководитель управления имущественного страхования физических лиц группы «АльфаСтрахование» Ирина Карнаева.

После того как вы определитесь с тем, что планируете страховать, вам для заключения договора необходимо будет заполнить заявление-анкету, где будут отражены страховые риски, а после — оплатить полис. Необходимо учитывать, что страховая компания перед подписанием может проверить документы, подтверждающие право собственности (или право пользования — в случае аренды) на квартиру или дом, в котором находится застрахованное домашнее имущество.

Возможен отказ

Однако не стоит обольщаться — страховщики далеко не на все готовы пойти ради защиты вашего имущества. Так, страховая компания может отказаться страховать имущество, находящееся в здании, состояние которого определено как аварийное. Также далеко не каждый страховщик готов застраховать наличные деньги и ценные бумаги.

За спокойствие надо заплатить

Многие страховые компании предлагают страхование имущества на время отпусков. При этом подавляющее большинство клиентов ограничивается 1-3-месячным сроком, что вполне достаточно для тех, кто уезжает в туристическую поездку или собирается провести отпуск на даче. Но хотелось бы отметить, что страховые тарифы не зависят прямо пропорционально от срока страхования. Заключение договора страхования на месяц обойдется в 20-25% от годового тарифа, на два месяца — 30-35%, на три месяца — до 40%. Поэтому страхование на год все же значительно выгоднее.

«Стоимость страхования определяется на основании статистики и зависит от многих факторов, учитываемых в скидках-надбавках к базовому тарифу», — говорит начальник отдела разработки и сопровождения страховых продуктов компании «Ингосстрах» Игорь Александров. В среднем базовые годовые тарифные ставки по этому виду страхования составляют от 0,3 до 1,5% от страховой суммы. Окончательная стоимость определяется с учетом срока страхования, набора опасностей и факторов, влияющих на степень риска. Так, на размер страховой премии, подлежащей уплате, может повлиять наличие или отсутствие пожарной и/или охранной сигнализации, защиты от противоправных действий.

При расчете окончательной цены учитываются также наличие и размер франшизы. Если клиент страхуется в компании безубыточно, то, как правило, каждый год ему предоставляется скидка. В итоге при самом благоприятно исходе цена полиса может снизиться для вас на 30%.

Страховая сумма

В зависимости от предмета страхования страховая сумма, т.е. та сумма, которая может быть выплачена страховой компанией в случае наступления страхового случая, может определяться по заявлению страхователя, на основании расчета специалиста компании или на основании заключения независимой экспертной организации. Если страхуется домашнее имущество, то страховая сумма может устанавливаться исходя из чеков, а если страхуются предметы искусства, то страховая сумма устанавливается на основании заключения независимой оценочной организации, специализирующейся на оценке данного рода предметов — антиквариата, картин, ювелирных изделий.

Но не стоит забывать, что в соответствии с ГК РФ имущество не может быть застраховано на сумму, превышающую его реальную стоимость на момент заключения договора, а если такое страхование будет произведено, то договор может считаться недействительным в части превышения стоимости имущества.

Поэтому часто либо страхователь должен доказать реальную стоимость имущества, предъявив соответствующие документы о покупке, либо страховщик проводит экспертную оценку стоимости имущества. Однако, если страховая сумма занижена, клиент получит страховую выплату в пропорциональном размере, как отношение страховой суммы, указанной в договоре страхования, к действительной стоимости застрахованного имущества. «Например, клиент застраховал имущество на 30 тыс. долларов, а на самом деле действительная стоимость этого имущества — 60 тыс. долларов. При этом клиент получит выплату в размере 50% от рассчитанного размера ущерба», — говорит Марьяна Протасова.

Если клиент сомневается в определении страховой суммы, то в некоторых страховых компаниях разработана методика, по которой сотрудник может помочь определить стоимость страхуемого имущества.

Кроме того, правила страхования имущества физических лиц многих компаний ставят обязательным условием проведение описи домашнего имущества с указанием отдельной стоимости каждого предмета. Сам процесс может занять довольно много времени и потребует присутствия как представителя страховщика, так и владельца имущества. «Так, в практике был случай, когда владелец загородного коттеджа пожелал застраховать его вместе с имуществом, находящимся внутри этого дома. При этом он коллекционировал холодное оружие. Страховому агенту пришлось в течение нескольких дней проводить опись этой коллекции, указывая в договоре стоимость каждой единицы коллекционного оружия исходя из чеков, выданных при его приобретении», — рассказывает Потапов.

Чего ожидать от страховщика?

В случае наступления страхового случая не стоит рассчитывать на то, что страховщик выплатит вам сразу всю страховую сумму. Если имущество только повреждено, то выплачивается сумма, необходимая для ремонта. Однако в договоре страхования может быть прописано, что при повреждении имущества, к примеру, более чем на 75% страховщик выплачивает полную его стоимость (разумеется, в пределах страховой суммы по этому предмету, которая представляет собой максимальный размер обязательств страховщика).

На самом деле все нюансы урегулирования страховых случаев прописаны в правилах страхования, с которыми предварительно лучше ознакомиться.

Как правило, ситуации, при которых клиент не знает этих нюансов, вызваны тем, что он не читает правил страхования или агент, продавший полис, являлся низкоквалифицированным сотрудником и сам не знал обо всех тонкостях (например, что выплата будет производиться с учетом износа). Редко, но случается, что недобросовестный агент умышленно не сообщает страхователю о нюансах договора.

Актуально ли?

Как отмечают сами страховщики, в последнее время граждане все более охотно страхуют свое имущество. Причем в настоящее время стали страховать не только загородные строения, но и квартиры, включая внутреннюю отделку и инженерное оборудование, а также домашнее имущество. «У наших соотечественников меняется менталитет. Они уже не надеются на авось, а хотят наверняка быть уверенными в завтрашнем дне», — уверяет Карнаева. «Москвичи достаточно активно страхуют свое имущество, в особенности дорогую электронику, а также предметы интерьера», — добавляет начальник управления страхования имущества и ответственности «Группы Ренессанс Страхование» Артем Фролов. Но все же активность в этом сегменте зависит от многих факторов — от сезона (летом имущество страхуют больше), социального слоя потенциальных страхователей, а также, разумеется, профессионализма страхового представителя, с которым общается клиент.

Как отмечают сами страховщики, в последнее время граждане все более охотно страхуют свое имущество. Причем в настоящее время стали страховать не только загородные строения, но и квартиры, включая внутреннюю отделку и инженерное оборудование, а также домашнее имущество. «У наших соотечественников меняется менталитет. Они уже не надеются на авось, а хотят наверняка быть уверенными в завтрашнем дне», — уверяет Карнаева. «Москвичи достаточно активно страхуют свое имущество, в особенности дорогую электронику, а также предметы интерьера», — добавляет начальник управления страхования имущества и ответственности «Группы Ренессанс Страхование» Артем Фролов. Но все же активность в этом сегменте зависит от многих факторов — от сезона (летом имущество страхуют больше), социального слоя потенциальных страхователей, а также, разумеется, профессионализма страхового представителя, с которым общается клиент.

«Газета»