Актуальное страхование загородной недвижимости

Кроме того, с развитием рынка организованного коттеджного строительства в числе клиентов страховых компаний все чаще появляются и те, кто выбрал загород в качестве постоянного местожительства. В связи с этим страховые компании разрабатывают различные программы, которые позволяют удовлетворить потребности самых разных клиентов. Одни страховщики проводят детальные осмотры состояния страхуемого объекта недвижимости, другие обещают застраховать загородный домик буквально по фотографии.

Пока страхование загородной недвижимости не занимает большой доли в портфелях страховщиков. Участники рынка признаются: ментальность современного российского страхователя такова, что собственники начинают задумываться о защите своего имущества и недвижимости после того, как происходит несчастный случай, предпочитая надеяться, что сторож или сотрудники ЧОПа смогут защитить загородный дом и прилегающие к нему строения от повреждений и разрушения. Действительно, цена услуг частного охранного предприятия для хозяев небольших домиков в садово-дачных товариществах может обойтись всего в 1,5–4 тыс. руб. с дома в месяц, при том что наименее обеспеченные собственники дач иногда стерегут имущество самостоятельно или просто вывозят все ценные вещи из дома и отказываются от услуг ЧОПов. Жители организованных коттеджных поселков платят дороже — в среднем по Подмосковью эксплуатационные расходы (куда входят и траты на содержание охраны) в таких поселках составляют от 200 до 700 долл. в месяц с семьи. При этом хозяевам коттеджей не удастся сэкономить на уборке территории, охране находящихся на ней объектов, озеленении или содержании обслуживающего персонала. Как показывает практика, жильцы могут отказаться от лишь дополнительных услуг, стоимость которых не учитывается в базовой сумме эксплуатационных расходов.

В таких условиях, собственники загородной недвижимости предпочитают экономить на необязательных тратах, к которым относят и расходы по страхованию объектов недвижимости, имущества и гражданской ответственности перед третьими лицами. Правда, постепенно страховая культура населения повышается, и траты на защиту своего имущества уже не кажутся пустыми многим владельцам загородных домов. «В нашем московском портфеле страхование загородного жилья составляет немногим более 5% от общего объема, однако с каждым годом размер собранных премий по данному виду страхования растет», — констатировала специалист компании «Энергогарант» Марина Шальнева.

Причем, по её словам, о своем намерении застраховать загородное жилье заявляют собственники недвижимости разных классов. «В настоящий момент в этом виде страхования соотношение дорогих и дешевых застрахованных объектов примерно такое же, какое мы наблюдаем на рынке загородной недвижимости Подмосковья. Большую часть составляют недорогие дома „эконом-класса“, расположенные в старом и новом дачном фонде, меньшую — индивидуальные дома, расположенные в коттеджных поселках», — дополнила коллегу руководитель управления страхования имущественных видов и ответственности страхового общества «Стандарт-Резерв» Наталья Кузюткина.

Обычно хозяева предпочитают страховать все свое имущество в комплексе. «В основном клиенты заинтересованы в страховании строения и внутренней отделки дома, домашнего имущества, инженерных коммуникаций, а также дополнительных построек на территории участка, таких как: дома для гостей, прислуги, охраны, барбекю, беседки, гаражи, бани. В то же время достаточно редко возникает необходимость страхования земельных участков, дренажных систем, ландшафтных сооружений», — рассказала начальник отдела индивидуальных программ ОАО «КапиталЪ Страхование» Валерия Тимофеева.

Правда, на решение о том, что страховать, а что нет, могут повлиять банкиры, если земля или здание, расположенное на участке, находятся в залоге у кредитной организации. В таких случаях банк дополнительно требует включить в перечень страхуемых объектов земельный участок, а также расширить набор рисков. Например, кредитная организация всегда обязывает страховать такой специфический риск, как угроза терроризма, несмотря на то, что выплат по данному виду рисков в практике опрошенных RealEstate.ru страховых компаний не производилось.

Стандартный же набор рисков, на который ориентируется большинство клиентов, меньше, однако и он существенным образом отличается от того набора, что предлагается по программам страхования квартир в многоквартирных домах. Так, в компании «Ингосстрах» RealEstate.ru рассказали, что помимо традиционных пожара, взрыва, удара молнии и повреждения водой (в том числе аварий водонесущих коммуникаций: водопровода, отопления, канализации; проникновения воды из соседних помещений) и кражи имущества, в полис без увеличения его стоимости включаются такие риски, как наезд транспортных средств, падение деревьев, летательных аппаратов и строительных кранов, хулиганских действий и вандализма, а также стихийных бедствий — землетрясения, бури, вихря, урагана, града ливня, морозов и т.д. А в «РЕСО-Гарантии» пообещали, что произведут выплаты и в том случае, если имущество пострадало в результате нехарактерных для данной местности погодных условий.

Безусловно, для того, чтобы привлечь внимание клиентов страховщики делают ставку на так называемые «зимние» риски, обещая клиентам выплаты в случае сильных заморозков, аварий трубопроводов и даже выхода из строя бойлеров. Правда, дачникам, потерявшим урожай из-за неблагоприятной погоды, на компенсацию от рассчитывать не стоит. «Риски потери плодородия земли, потери урожая в рамках данной программы мы не страхуем», — заявила М. Шальнева из компании «Энергогарант».

По её словам, стандартный тариф по страхованию загородной недвижимости в компании «Энергогарант» составляет 0,35–0,5% от стоимости страхуемого объекта, однако на его конечную величину могут влиять множество факторов. Дело в том, что, рассчитывая стоимость тарифа для конкретного клиента, страховщики применяют добавочные коэффициенты, которые могут как повысить, так и снизить итоговую стоимость страховки. «Например, для деревянных строений базовый тариф для полного пакета рисков составляет 0,7% от стоимости строения, для каменных — 0,55% от стоимости объекта», — поведала Н. Кузюткина из компании «Стандарт-Резерв».

Кроме того, при расчете тарифа применяется система повышающих и понижающих коэффициентов в зависимости от обстоятельств риска. Например, при наличии в строении источников открытого огня (печи, камины) базовый тариф будет умножен на коэффициент 1,05; наличие на объекте страхования охранной и пожарной сигнализации с выводом на пульт круглосуточного дежурного понизит базовый тариф на 10%. Расчет стоимости страхование хозяйственных построек (хозблоков, гаражей и т.п.) проводится аналогично. Бани, беседки, заборы, теплицы, а также движимое имущество в строении страхуются по более дорогим тарифам. «Стоимость страхования гражданской ответственности перед третьими лицами зависит от выбранного лимита ответственности. Например, при лимите ответственности в 10 тыс. долл. страховая премия составит 50 долл.», — заключила Н. Кузюткина.

Также опрошенные эксперты признались: собственнику дороже обойдется страхование здания, которое эксплуатируется более 20–25 лет. Страховщики заявили, что повысят на 7–10% значение страховой премии. В то же время на скидку может рассчитывать клиент, страхующий объект, оценочная стоимость которого превышает 100–150 тыс. долл. Для таких страхователей размер страховой премии может быть снижен на 10–20%.

Впрочем, низкая стоимость страхуемого объекта может принести тоже свои бонусы. Многие страховщики реализуют так называемые «коробочные» продукты, которые позволяют застраховать дома и хозяйственные постройки по экспресс-методикам, а значит, сэкономить время клиента, которое могло бы быть потрачено на визит страховщика и осмотр имущества. Так, по программе «РЕСО-Дом-Эконом» компания «РЕСО-Гарантия» страхует дачи стоимостью до 300 тыс. руб. без осмотра, а строения стоимостью от 300 тыс. руб. до 900 тыс. руб. по фотографиям. При этом клиенту потребуется, как минимум, два разных снимка строения.

В то же время оценка страхуемого имущества необходима, когда речь идет о страховании на крупные суммы. «Обычно клиенты, страхующие дома элитного класса сами предоставляют сметы расходов на отделку и обстановку дома, или результаты независимой экспертизы объекта недвижимости. Если она не была по каким-то причинам проведена, то страхователь может доверить экспертизу страховой компании или вызвать независимого оценщика, чьи услуги на рынке стоят не более 500–800 долл.», — рассказала М. Шальнева из «Энергогаранта».

Страховщики обещают: завысить стоимость страхуемого имущества будет сложно даже, если не производится осмотр, ведь страховые компании высчитывают средние цены на недвижимость в конкретном регионе, анализируют рынок услуг по строительству и ремонту загородных домов. И в случае серьезного расхождения в ценах потребуют либо оценки имущества независимым экспертом, либо просто откажут в полисе. И все же случаи мошенничеств нередки, особенно в сегменте недорогих домов. У мошенников «популярны» умышленный поджог, а также страхование домов, уже не существующих или идущих под снос. Эксперты, опрошенные RealEstate.ru отметили, что для предотвращения подобных мошенничеств у страховых компаний имеются свои методики. Например, полис по «коробочным» продуктам начинает действовать только через неделю после его оформления, чтобы у злоумышленников не было соблазна оформить страховку задним числом, то есть после того, как произошел несчастный случай.