Страхование имущества

Одно дело за такую сумму застраховать от пожара подводный объект, сделанный целиком из чугуна; другое дело от всех рисков по полному пакету деревянный дом и все имущество в нем, который расположен аккурат между колонией для малолетних преступников с одной стороны и стадионом «Юных пиротехников» с другой. Совершенно разные риски и в любой страховой компании Вам предложат совершенно разные тарифы на страхование таких объектов.

Комментарий специалиста
В этом случае мы рекомендуем следующее:

• Собрать как можно больше информации об окружающих объектах, которые могли бы представлять опасность для Вас и Вашего жилья, включая промышленные предприятия, склады, стройплощадки, транспортные узлы, места массового скопления народа и др.
• Собрать информацию о происшествиях, которые случались за последнее время в Вашем доме или в Вашем районе (пожарах, взрывах, затоплениях, выбросах вредных веществ, падениях деревьев и т.д., кражах, терактах и др.). О таких происшествиях можно узнать в СМИ, от соседей или наблюдать лично. Тогда у Вас будет предварительный перечень страховых случаев, которые «характерны» для Вашей местности и от которых можно оформить страховку.
• Обратиться в несколько страховых компаний (можно по рекомендациям знакомых), сравнить их предложения по страхованию Вашего жилья и / или сделанного ремонта. Наверняка одни предложения покажутся Вам более привлекательными, чем другие.

Имущество

Первый важный момент — это что Вы страхуете: одну только «коробку», или еще отделку, инженерное оборудование и имущество, включая особо ценное. Конечно, риск повреждения стен дома значительно ниже, нежели домашнего кинотеатра последней модели или норковой шубы. Причем это так, о каком бы повреждающем, или наносящем какой бы то ни было ущерб факторе, мы не говорили.

Посудите сами, если на стену дома вылить несколько литров воды, то вряд ли что-нибудь с самой «коробкой» произойдет, в то же время, опрокинув даже стакан воды на высокотехнологичное изделие, можно испортить его навсегда. Если долго поджигать те же стены спичками, то повредить их будет непросто, а шуба из шиншиллы, если не сгорит, то сильно потеряет в цене.

Про противоправные действия третьих лиц даже говорить излишне. Стены останутся, а шубу и дорогой домашний кинотеатр вор унесет в первую очередь. Следовательно, тариф на страхование имущества и, в первую очередь, особо ценного, будет всегда выше, нежели на страхование отделки и инженерного оборудования, а застраховать отделку и инженерное оборудование будет дороже, нежели «коробку».

Комментарий специалиста
Помимо получения страховки, могут возникнуть проблемы с ремонтом бытовой техники, так как обеспеченность наших ремонтных мастерских запчастями оставляет желать лучшего. Заветную деталь приходится ждать чуть ли не месяцами. Да и ремонт иногда может стоить дороже, чем остаточная стоимость сломанной техники. И это тоже нужно учесть при страховании.

С учетом возможной разницы условий страхования есть смысл «коробку», ремонт и вещи страховать по отдельности — и, если нужно, в разных компаниях.

У каждой страховой компании может быть своя специализация: кто-то «работает» лучше по жилью, а кто-то — по имуществу.

Риски

Второй вопрос — это риски. Если Вы хотите быть застрахованным от всех возможных и не очень возможных рисков, то примерный их перечень таков:

• Пожар (включая поджог), удар молнии, аварии электросети;
• Взрыв (бытового газа, котлов, топливных хранилищ, машин и аппаратов);
• Падение деревьев, летательных аппаратов, наезд транспортных средств ;
• Стихийные бедствия (буря, ураган, смерч, тайфун, землетрясение, просадка почвы, наводнение, грунтовые воды);
• Залив (аварии систем водоснабжения, отопления, канализации, проникновение воды из соседних помещений, порча имущества в результате пожаротушения);
• Кража и другие противоправные действия третьих лиц (хулиганство, вандализм, грабеж, разбой);
• Террористический акт.

Комментарий специалиста

• Страхование от взрыва — особенно важно, если у Вас газовая плита и автономная система отопления;
• Страхование от падения летательных аппаратов и наезда транспортных средств важно для тех, чья дача находится возле аэропорта или оживленной автотрассы;
• Стихийные бедствия — эти страховые случаи характерны для сейсмически неспокойных зон и, в последнее время, для недвижимости юга России;
• Залив — важно, если дом многоквартирный и «со стажем», а также если у Вас сделан хороший ремонт.

Как известно, оптом дешевле, поэтому если Вы начнете комбинировать риски и имущество, то есть пытаться застраховать шубу и домашний кинотеатр от кражи и пожара, а отделку и коробку от залива и падения летательных аппаратов, то в конечном итоге выйдет примерно такая же сумма, как если бы Вы взяли полный пакет рисков. Выбрать один только риск для всего имущества, или какого-то его определенного вида, можно и, конечно, это выйдет несколько дешевле, но думаю, излишне объяснять, что если Вы застраховали квартиру от пожара, а произошел залив, то никакой выплаты страховая компания производить не будет. Так же, как если бы Вы застраховали по полному пакету рисков только «коробку», а в результате залива был испорчен потолок, обои и паркет, но сами конструктивные элементы здания осталась нетронутыми.

Кроме того, на стоимость страховки влияют многие другие факторы, которые снижают, или наоборот увеличивают степень риска того, что имуществу будет нанесен ущерб. Наличие охранной и пожарной сигнализации, металлических дверей уменьшают риск пожара и воровства, а значит, снижают страховую премию. Напротив, деревянные перекрытия, газовые колонки, сдача жилья в наем и, тем более, производство ремонтных или строительных работ увеличивают опасность несчастного случая, и, следовательно, влияют на стоимость страхования в сторону ее повышения.

Оценка

Определение стоимости имущества, особенно если его много и оно дорогое, иногда — весьма длительная процедура. Порой, это вопрос даже не одного дня. Эксперт страховой компании приезжает и вместе с хозяевами составляет опись всего имущества, которое будет страховаться. Оценивается стоимость строения, или квартиры, проведенного ремонта, техники, оборудования, мебели и прочего. При отсутствии товарных чеков на ту или иную вещь — ее стоимость определяется путем достижения договоренностей между страхователем и представителем страховщика. Обычно, если разница в оценках незначительная эксперт соглашается с сумой, если расхождение получается в несколько раз — то здесь без торга не обойтись.

Иногда попытки завысить стоимость застрахованного имущества заканчиваются плачевно уже после наступления страхового случая. Так, если старую трухлявую дачу обшить вагонкой, обновить ее, навести лоск, застраховать, как дорогой и новый коттедж, обманув эксперта, а затем поджечь в надежде на крупную страховую выплату, то можно в результате остаться ни с чем. Если дом сгорит не полностью, а такое бывает часто — подлог будет выявлен незамедлительно, запротоколирован и максимум на что сможет рассчитывать в таком случае «пострадавший» — это на компенсацию реальных убытков, несмотря на то, что страховая премия была заплачена из расчета совершенно другой стоимости имущества. Если же будет доказан факт поджога — то, дай бог обойтись без уголовной статьи за мошенничество.

Специальные программы

Тратить несколько дней на опись имущества в недорогих, типовых квартирах со стандартной мебелью и обычным ремонтом не выгодно и не имеет никакого смысла. Поэтому практически в любой страховой компании Вы найдете предложение застраховать имущество без осмотра. Что это такое? Буквально за несколько минут Вы выбираете программу страхования. Обычно эти программы рассчитаны на имущество стоимостью не более $200 000 или меньше. Есть стандартная разбивка стоимости имущества, изменить которую невозможно. Если она не подходит — ищите другую программу, или другую страховую компанию. Обычно, разбивка примерно такая: конструктивные элементы: 65-70%, отделка и инженерное оборудование — 20-25%, имущество — 10-15% от страховой суммы, то есть суммы, в пределах которой производится выплата страхового возмещения.

Таким образом, если в результате залива будет нанесен ущерб отделке и ремонту на сумму, укладывающуюся в отведенный лимит (20-25%) — то выплата будет произведена полностью, если нет — извините, все что сверх оговоренного лимита Вам придется выложить из своего кармана. Конечно, если повреждена небольшая площадь, например потолка, но ремонтировать нужно весь потолок — то страховая компания должна выплатить стоимость всего ремонта, а не полутора квадратных метров, которые были испорчены.

Франшиза и другие особые варианты

Франшиза — в страховании означает незначительный ущерб, который покрывает клиент, а не страховая компания. Если в договоре этот термин фигурирует, то не во всех случаях Вы получите компенсацию, а только тогда, когда ущерб будет выше определенной суммы. Это, так называемая, условная франшиза. При ней страховщик освобождается от ответственности за убыток, если его размер не превышает размера франшизы, и убыток подлежит возмещению в полной мере, если его размер превышает франшизу. Как говорят сами страховщики, такая мера вводится для того, чтобы избежать бумажной волокиты в случае небольших ущербов.

Существует еще и безусловная франшиза — сумма или процент, подлежащие вычету из суммы страхового возмещения, с учетом того, что часть убытка остается на ответственности страховой компании. Выплата в этом случае также производится, только если убыток превысил размер франшизы, но выплачивается не весь размер убытка, а за вычетом франшизы. Применяется она для того, чтобы побудить страхователя относится более внимательно к застрахованному имуществу.

Так или иначе, но любая франшиза делает страховку более дешевой.

Есть еще некоторые хитрости, которые снижают стоимость страхования, но при этом ограничивают ответственность страховщика при наступлении страхового случая.

Так, например, в некоторых компаниях Вам могут предложить застраховать имущество по первому риску. Это означает, что компания покроет только один убыток. Страховка действует весь срок, но страховая компания выплачивает деньги только один раз — в тот раз, когда Вы заявите о наступлении страхового случая, после чего, полис прекращает свое действие. По сути это скрытая условная франшиза, потому что при незначительном ущербе Вы сами не будете заявлять об убытке. Не выгодно получить незначительную компенсацию, но при этом потерять страховку.

Порой компаниями предлагаются разные варианты страхования с пропорциональной ответственностью. Эти варианты подразумевают пропорциональное снижение выплат. Иногда это касается только максимально возможных выплат, составляющих оговоренный процент от стоимости имущества. Иногда речь идет о любой выплате. В этом случае имущество страхуется на меньшую сумму его реальной стоимости, и соответственно снижаются выплаты. Так, например, если имущество стоимостью один миллион рублей будет застраховано на 500 тысяч, то при ущербе, скажем в 100 тысяч рублей, возмещение будет выплачено пропорционально ответственности, то есть ровно половина — 50 тысяч рублей.

Гражданская ответственность

Последнее, о чем нужно сказать, для полноты картины — это несколько слов о гражданской ответственности. Не нужно ее путать со страхованием имущества. Если Вы застраховали свою квартиру на полную сумму, и она у Вас сгорела дотла, то страховая компания должна возместить Вам ущерб. Однако если при этом пожар в Вашей квартире перекинулся на соседнюю, то этот ущерб будет покрыт только в том случае, если Вы еще застраховали и гражданскую ответственность. Иначе может получиться такая ситуация, что все деньги, которые Вы получите по страховке, Вам придется отдать соседу, если он предъявит Вам претензии, и они будут удовлетворены судом.

Комментарий специалиста
Поэтому в договоре стоит предусмотреть также гражданскую ответственность или ответственность перед третьими лицами. Тогда вам удастся избежать неприятностей с соседями.

Комментарии Александра Скобкина, ведущего аналитика департамента маркетинга Агентства недвижимости DOKI