Что гарантирует типовой полис страхования жилья?

Но подобное впечатление создается исключительно из-за того, что страховщики предлагают клиенту записать в полис всевозможные материальные предметы, окружающие его. При более тщательном ознакомлении с услугами компании и трезвом расчете выясняется, что спокойный сон жителям столицы и области гарантирует и самый обычный, типовой полис.

Стандарт беды

Стандартные схемы страхования квартир, предлагаемые различными компаниями, во многом схожи. По «классической» схеме страхователь первым делом заполняет заявление, а представитель страховщика осматривает квартиру (за исключением случаев, когда страхуются только конструктивные элементы квартиры). Страховая стоимость устанавливается в размере рыночной цены квартиры с учетом ее местоположения и фактического состояния на дату заключения договора. Если страхователь затрудняется в определении стоимости квартиры или у нее имеется дорогая отделка, то специалисты компании проводят оценку бесплатно.

Затем страхователь выбирает риски, от которых он желает защитить свое имущество. Ныне выбор огромный: от кражи и пожара до тайфуна и падения метеорита. После выбора рисков рассчитывается страховой взнос, уплачивается страховая премия, и компания начинает нести ответственность по застрахованным рискам.

Как правило, стандартный договор страхования жилья гарантирует выплату денежной компенсации, если собственность пострадала от пожара, воды, взрыва бытового газа, стихийных бедствий и злоумышленных действий третьих лиц.Демонстрируя, что страхование способно защитить жилье буквально от всех бед, компании включают в свои полисы и маловероятные события. Например, в подмосковных районах, близких к аэропортам, популярна страховка от падения на дом летательных аппаратов или их обломков. Владельцы коттеджей, расположенных рядом с водоемом, нередко страхуются от наводнения. А один хозяин дома, вдоль которого дорога делает опасный поворот, застраховал забор. Как оказалось, это очень выгодная сделка, поскольку раз в месяц очередной автомобилист не «вписывается» в поворот и приносит хозяину забора не убытки, а приличный доход.

Разумеется, клиент вправе по своему усмотрению исключить из договора страхования несущественные для себя риски. Чем короче список событий, последствия которых по договору должна оплачивать страховая компания, тем дешевле обойдется страховой полис.

Время и деньги

Обычно договор страхования недвижимого имущества заключается на год. Но в последнее время компании-страховщики все чаще стали предлагать клиентам так называемые сезонные полисы. Они действуют ограниченный промежуток времени (полгода или три месяца), и пользоваться ими можно непосредственно в тот период, когда есть основания особо опасаться за свое имущество. Например, летом, когда квартира временно остается без присмотра. Такой полис намного дешевле годового.

В Москве все более популярными становятся договоры страхования не только имущества, но и гражданской ответственности перед третьими лицами за нанесение вреда их имуществу. В этом случае, если по вине застрахованного человека будет залита или сгорит чужая квартира, материальную ответственность перед ее владельцами (в пределах установленного в полисе лимита) несет страховая компания. Стоимость полиса в этом случае составляет в среднем 0,5-1,2% лимита ответственности страховой компании.

Объектами страхования выступают следующие виды недвижимого имущества. Это могут быть несущие конструкции: квартиры или комнаты, отдельно стоящие жилые дома, хозяйственные постройки, дачи, коттеджи и иные жилые помещения, включая мансарды, веранды, террасы, летние кухни, беседки, отдельно стоящие туалеты, гаражи, бани, сауны, бассейны, теплицы, сараи, заборы, ворота и т. д.

Страхуются также элементы отделки: подвесные потолки, лепнина, перегородки, включая обои, паркет, линолеум, ковpoлин, встроенные шкафы, антресоли, балконы и лоджии, камины, окна, двери и т. д. В полис вносят и инженерное оборудование: системы отопления, пожapoтушения и сигнализации, встроенная сантехника, ванные, душевые кабинки, выключатели, системы кондиционирования и вентиляции, газовые и электрические плиты, осветительные приборы, установленные стационарно.

Кроме того, объектом страхования может быть и движимое имущество, например, предметы домашнего обихода и домашней обстановки, сложная аудио-, видеотехника, а также электротехника, музыкальные инструменты, электробытовые приборы (холодильники, пылесосы, обогревательные приборы, вентиляторы, микроволновые печи, кухонные комбайны, швейные и вязальные машины, персональные компьютеры и т. д.), часы, ковровые и ткацкие изделия, одежда и обувь, предметы для отдыха и занятий спортом и предметы для обеспечения безопасности (сейфы, помповое и газовое оружие).

Немало неприятностей доставляет соседям ремонт в квартире, особенно если затеяна перепланировка. Для тех, кто готовится к ремонту, предлагаются специальные полисы, включающие страхование ответственности за причинение вреда здоровью и имуществу третьих лиц при проведении строительно-монтажных работ. Стоимость такого полиса составляет в среднем 1,2-1,5% лимита ответственности страховой компании.

Страховщики предлагают владельцам реконструируемых квартир и специальные «короткие» полисы, которые действуют только в период ремонта квартиры. На этом можно существенно сэкономить. Так, если срок страхования сокращается до полугода, плата снижается на 30%, а месячный полис обходится в пять раз дешевле годового.

Сколько стоит?

Стоимость конкретного полиса напрямую зависит от выбранной клиентом страховой суммы, которая обычно равняется реальной стоимости имущества. Страхование на большие суммы вряд ли целесообразно, поскольку компенсация при наступлении страховых событий не может быть выше реально понесенного ущерба. При этом помните: если жилье застраховано на половину своей реальной цены, то ущерб также будет компенсироваться лишь на 50%. К примеру, если в квартире стоимостью $100 тыс., застрахованной на $50 тыс., выгорит кухня и ущерб оценят в $12 тыс., то ее владелец получит от страховщика лишь $6 тыс. Поэтому экономить, конечно, стоит, но в пределах разумного.

Тарифы, предлагаемые сегодня различными московскими компаниями, отличаются несущественно. Так, например, страхование конструктивных элементов квартиры стоит от 0,2 до 0,5% ее цены, т. е. примерно в $200-500 при стоимости жилья $100 тыс.

Отдельно рассчитывается страхование отделки квартиры. Обычно исходят из $200 за 1 кв. м. При расчете важно составить полный список важнейших ее элементов: подвесные потолки, теплые полы, паркет и двери из ценных пород дерева и т. д.

Кроме этого следует указать точные места их расположения. При наличии подробного списка с описанием элементов после наступления страхового события страховщикам не удастся заявить, что поврежденное стоило дешевле, чем в действительности.

Домашнее имущество оценивается в среднем из расчета от 0,8 до 2%, причем под первый показатель попадет мебель, которую труднее вынести, а под второй — ювелирные украшения и компактный антиквариат.

Выбирай — или проиграешь

Для выбора страховой компании существует два основных критерия: она должна быть достаточно известной и стабильной. При этом в делах с такой компанией не следует рассчитывать на эконом-вариант: качественные услуги дешевыми не бывают.

Полис с явно демпинговыми тарифами обычно предлагают новые игроки, стремящиеся быстро захватить свой сегмент рынка. В таком случае нет никакой гарантии, что деньги не будут поставлены на какую-нибудь «темную лошадку». Перед покупкой внимательно изучите содержание полиса такой компании. Есть большая вероятность того, что страховка имеет множество оговорок и дополнительных условий, снижающих не только стоимость полиса, но и размер выплат при наступлении страхового события. Подобные условия обычно пишут внизу и самым мелким шрифтом.

Повторим, за полис известной и стабильной страховой компании можно заплатить существенно меньше, если страховаться не от всех возможных рисков, предусмотренных стандартным полисом, а только от наиболее вероятных из них. По понятным причинам страховщики очень любят постоянных и не доставляющих хлопот клиентов: им предоставляются специальные скидки к базовому тарифу. К примеру, при страховании на новый срок клиент, который пережил предыдущий период без «убытков», обычно получает скидку 10%. А за несколько лет стоимость полиса может подешеветь на 25-40%. Скидки 5-10% предоставляются клиентам, одновременно страхующим ряд объектов: например, квартиру, дачу и автомобиль. При страховании от кражи оборудованной защитными техническими средствами квартиры полис дешевле стандартного на 10-15%.

Экспресс-обслуживание

За последний год сборы страховых компаний по страхованию имущества физических лиц удвоились. Не в последнюю очередь это связано с тем, что компании продолжают совершенствовать технологии заключения договоров страхования недвижимости.

Еще три-четыре года назад трудно было отыскать компанию, готовую застраховать дешевый садовый домик без предварительного осмотра его страховым агентом. Сегодня компании, ориентированные на работу с физическими лицами, уже внедряют экспресс-полисы страхования квартир и загородных домов, а также их внутренней отделки, которые оформляются в течение 10-15 мин. Владелец недвижимости сам ставит галочку в полисе против нужной ему цены объекта или его отделки и вносит указанную в этой же графе плату за полис. Экспресс-полисы помимо самой страховой компании могут продаваться и в отделении банка, и даже в супермаркете, что удобно для потенциальных страхователей.

Общие правила стандартного страхования заключаются в следующем. Движимое имущество считается застрахованным только в тех помещениях, которые указаны в договоре страхования (территория страхования). Если оно покидает территорию страхования, то договор в отношении этого имущества не действует.

Список имущества является неотъемлемой частью полиса, заверяется страховщиком и находится на хранении у клиента. При наступлении страхового случая возмещение выплачивается только при предъявлении оригинала полиса и списка имущества. Имущество, не включенное в список, страхованием не покрывается.

Не принимаются по стандартному виду страхования наличные деньги, акции, облигации и другие ценные бумаги, драгоценные металлы в слитках и драгоценные камни без оправ, имущество, находящееся в застрахованном помещении, но не принадлежащее страхователю, здания, находящиеся в стадии строительства, а также иное имущество, исключенное из гражданского оборота. Кроме того, не страхуются незавершенные строения (не пригодные для жилья), а также нежилые строения без крыш, окон, дверей и т. п.; квартиры (комнаты) в домах с деревянными перекрытиями, с засыпными стенaми-пepегоpoдкaми, а также в старых домах без капитального ремонта систем водопровода и отопления; отделка квартир, инженерное оборудование и движимое имущество со значительным износом (более 50%).

Условия и стоимость страхования по экспресс-полисам практически не отличаются от параметров традиционных договоров. Однако, покупая такую удобную страховку, клиенту все равно следует обратить пристальное внимание на название страховой компании, указанное на бланке полиса и печати, ведь именно к ней (а вовсе не к продавцу полиса) придется обращаться за компенсацией ущерба.

Договоры страхования жилья без осмотра сейчас заключают многие компании. Вместе с тем условия заключения договора у компаний разные. Так, «Ингосстрах» требует обязательного предоставления клиентом фотографий наиболее важных архитектурных и строительных элементов квартир при совокупной страховой сумме до $30 тыс.

Невзирая на титулы

Многие компании предлагают и так называемое титульное страхование, т. е. страхование сделок при купле-продаже квартир, комнат, офисов и пр. Оно позволяет защититься от потери купленной недвижимости и заплаченных за нее денег в случае, если сделка купли-продажи вдруг будет признана недействительной.

Договор по данному виду страховки рекомендуется заключать на десять лет — именно столько в соответствии с Гражданским кодексом РФ составляет срок исковой давности о применении последствий недействительности сделки. Страховой тариф равняется в среднем 0,5-2% страховой суммы (рыночной стоимости объекта недвижимости). Кстати, схемы титульного страхования сегодня предлагают и некоторые риэлторские компании.

Ряд компаний, близких к столичному правительству, предлагают москвичам услуги льготного страхования. Заметим, предлагают настойчиво и без лишних церемоний. Метод прост: позабыв о заявлении клиента (требование об оказании услуги), страховые взносы вписывают в ежемесячный счет за коммунальные услуги. С одной стороны, москвичам нетрудно «заодно» оплатить 20-40 руб. и надеяться на страховое возмещение в случае неприятностей. Но с другой — никто не видел договора и не знает, за какие страховые риски положено возмещение. Более того, тайной остается и сумма «льготных» выплат.