Страховка — лучшая крыша над головой

Минимум, что вы можете сделать для своей квартиры — застраховать ее. Юрист М2 рассказывает о том, как правильно заключить договор страхования квартир.

Перед тем как подписывать договор, обязательно изучите условия страхования. Прежде всего следует понять, какое именно имущество вы будете страховать. В частности, квартиры довольно часто страхуют вместе с имуществом, которое в них находится. Разумеется, для этого страховщик должен быть уверен в том, что имущество действительно находится в квартире, и иметь достоверную информацию о его стоимости.

Вместе с тем у каждой страховой компании — собственный перечень имущества, не подлежащего страхованию. Так, в «черный список» попадают квартиры в аварийных домах, рукописи, животные, расходуемые материалы и пр. По соглашению сторон реально застраховать вещи, которые, хотя и не включены изначально в программу страхования, не относятся к имуществу, страхование которого по правилам компании невозможно. Например, некоторые страховщики к такому имуществу относят драгоценности, скульптуры и коллекционные вещи. В случае с загородной недвижимостью страховые организации готовы предложить свои услуги по страхованию не только домов, но и хозяйственных построек на приусадебном участке (бань, гаражей и т. д.), внутренней отделки дома, ландшафтных сооружений (мостиков, беседок и пр.), внешнего оборудования (например, антенн), природного слоя земли, инженерных систем (поливных, осветительных, охранных и пр.). Список довольно обширен, но некоторые страховщики ограничивают количество хозяйственных построек, которые можно застраховать.

Чего вы боитесь?

Следующий раздел, на который надо обратить внимание, — страховые риски. Как правило, их набор стандартен: пожар, удар молнии, взрыв газа, повреждения водой из водных систем, повреждения в результате стихийных бедствий или действий злоумышленников, а также повреждения, связанные с падением летательных аппаратов. Проблема заключается в том, что некоторые страховщики предлагают собственные определения конкретных страховых рисков. Уточните, что именно подразумевает страховщик под тем или иным риском: если происшедшее событие не будет соответствовать определению, страховщик не признает наступление страхового случая.

Например, одна компания для выдачи компенсации за повреждения, причиненные землетрясением, требует доказательств, что при возведении дома учитывалась сейсмическая обстановка района. Другая компания указывает в правилах страхования, что имущество может быть застраховано от бури или урагана. При этом отмечено, что убытки будут возмещаться только в том случае, если скорость ветра превышала 60 км/час. Скорость должна быть подтверждена страхователем (лицом, заключившим договор) или выгодоприобретателем, которые обязаны предоставить страховщику сводку местной гидрометеослужбы.

При страховании загородной недвижимости риски, как правило, делят на три категории: несчастные случаи (пожары, взрывы, падение деревьев или летательных аппаратов и пр.), стихийные бедствия (тайфуны, обвалы, сели и пр.) и противоправные действия третьих лиц (разбой, грабеж и т. д.). Некоторые страховщики предлагают защиту от дополнительных рисков, например, от непреднамеренного повреждения застрахованного имущества третьими лицами, загрязнения почвы и даже террористических актов.

Иногда при страховании загородной недвижимости предлагается не страховать фундамент. Дело в том, что страховка пропорционально распределяется на каждый отдельный элемент застрахованного имущества. Таким образом, при страховании дома целиком вы получите всю сумму компенсации только если дом уничтожен полностью (вместе с фундаментом), а такие повреждения достаточно редки. Если же при заключении договора вы исключите из перечня страхуемых элементов дома наименее подверженный повреждениям фундамент, это увеличит сумму страховки, которую реально получить.

В случае с квартирами к не страхуемым рискам относятся военные действия, забастовки, реквизиции, террористические акты, взрывы динамита и ядерные взрывы. Впрочем, этим перечень не ограничивается. Поэтому до подписания договора прочитайте соответствующий раздел правил страхования или договора.

Пригласите агента в гости

До заключения договора страхования квартиры большинство страховых компаний стараются осмотреть квартиру, чтобы определить вероятность наступления страховых рисков, а также для того, чтобы убедиться в наличии имущества (если квартира страхуется с находящимися в ней вещами).

Если страхователь не позволяет осмотреть квартиру, договор с ним все равно заключат, но платить по нему придется значительно больше. Кроме того, такой договор скорее всего будет предусматривать определенные ограничения при выплате возмещения. Вместе с тем нужно иметь в виду, что по некоторым программам страхования изначально допускается страхование без осмотра. Например, вы страхуете конструктивные элементы квартиры, а их осмотр у некоторых страховщиков необязателен.

Как и при страховании квартир, загородный дом страховщик осматривает до заключения договора. При осмотре зачастую одновременно производится оценка имущества, по результатам которой определяется страховая сумма. При осмотре имущества составляют его опись. Если осмотр не обязателен, страховщик делает опись со слов страхователя и требует предоставить фотографии страхуемого имущества.

Бесценные метры

Вслед за осмотром имущества следует его оценка. Тут страховщики предлагают новый термин — «действительная стоимость». Она определяется в зависимости от страхуемого имущества. Как правило, методика вычисления действительной стоимости квартир примерно одинакова. Большинство страховщиков определяют ее как стоимость при покупке или строительстве аналогичной квартиры с учетом износа и состояния. Некоторые компании предлагают исходить из проектной стоимости объекта. При определении действительной стоимости вы имеете право воспользоваться услугами страховщика или привлечь оценщика.

Определение действительной стоимости квартиры производится с учетом ее местоположения. В том случае, если имущество оценивает страховщик, он использует методики оценки, принятые в компании. Стоимость загородной недвижимости определяется так же, как и цена квартиры. Некоторые страховщики предпочитают использовать результаты независимой экспертизы. Если стоимость имущества достаточно велика ($300 тыс. и больше), то страховщик оплатит услуги экспертов-оценщиков сам.

Сумма компенсации иногда вычисляется и на основании информации, предоставленной страхователем. Но поскольку сумма компенсации не может превышать стоимость имущества, то страховщики устанавливают определенные лимиты для размера компенсации.

После определения действительной стоимости имущества страховщик называет не только сумму компенсации, но и размеры страхового взноса. Большинство компаний позволяют выплачивать взносы в рассрочку. Исключения составляют договоры, которые заключаются на срок менее года. В этом случае страховщики чаще всего требуют уплатить всю сумму сразу. Некоторые компании позволяют страхователям производить оплату с помощью третьих лиц. Плательщики при этом не получают никаких прав по договору страхования.

В каждой компании действует своя система скидок — например, для клиентов, которые перешли от других страховщиков, для постоянных клиентов, участников ВОВ, пенсионеров, инвалидов и пр. Размеры скидки, а также условия ее предоставления нужно уточнять у конкретного страховщика.

Кто, кому и что должен

После проведения всех предварительных процедур наступает время заключить договор. Для этого необходимо предоставить документы, которые подтвердят право собственности или право пользования квартирой: свидетельство о праве собственности; договор, по которому получены права на имущество; документы, свидетельствующие о вводе дома в эксплуатацию и его регистрации в БТИ (теперь Ростехинвентаризация). Некоторым страховщикам достаточно одного из упомянутых документов, другим надо предоставить все. Разумеется, страховщик вправе потребовать и дополнительные документы. Например, многие из них требуют документы, которые отражают стоимость объекта.

Некоторые компании готовы содействовать сбору документов, но такие дополнительные услуги увеличат расходы страхователя. К дополнительным услугам относятся также юридические консультации, подбор ремонтных организаций, рекомендации по снижению вероятности наступления страховых случаев и т. д. Условия предоставления дополнительных услуг стороны обговаривают отдельно. При заключении договора внимательно ознакомьтесь с его содержанием. Особое внимание следует уделить разделу «Права и обязанности сторон». Права и обязанности сторон примерно одинаковы у всех страховщиков. Так, страхователь обязан сообщать обо всех договорах страхования, которые заключены в отношении страхуемого имущества. Кроме того, он должен известить страховщика о любых фактах, которые способны повлиять на оценку как самого имущества, так и страховых рисков.

При наступлении страхового случая клиент сразу извещает страхователя. Условия договора запрещают менять что-либо в обстановке квартиры после наступления страхового случая до прибытия представителей страховщика. Но из данного правила можно сделать одно исключение: если предпринимаемые страхователем действия направлены на уменьшение ущерба, они одобряются страховщиком. Поскольку страховщик имеет право доступа в застрахованную квартиру для ее осмотра, страхователь обязан предоставить ему такую возможность.

Помимо выплаты компенсации страховщик обязуется сохранить сведения об имуществе страхователя, а также о конкретных условиях договора в тайне. Когда риск наступления страхового случая увеличился, компания вправе повысить сумму страховых взносов. Страхователь не соглашается на такой шаг? Договор будет расторгнут.

Их поменяли местами

Если страхователь и выгодоприобретатель по договору страхования — разные лица, первый может заменять второго. Но поскольку большинство страховщиков склонны распространять на выгодоприобретателя права и обязанности страхователя, такая замена реальна только в том случае, если выгодоприобретатель не успел приступить к осуществлению прав и обязанностей по договору. Отдельные договоры страхования предусматривают автоматический переход прав при смене собственника квартиры. Но новый владелец должен уведомить страховщика об изменениях.

При наступлении страхового случая страхователь обязан сразу известить компанию. Для получения компенсации требуется предоставить все документы, которые определены договором (правилами страхования). Не удивляйтесь, если при выплате компенсации вы получите меньше, чем рассчитывали. Это может означать, что в вашем договоре предусмотрена франшиза — условие, которое позволяет страховщику уменьшить сумму выплачиваемого возмещения на конкретную сумму, которую оплатит сам страхователь. То есть часть ущерба оплатите вы, а основную часть вам компенсируют.

При осуществлении выплат после наступления страхового случая некоторые страховщики рассчитывают сумму компенсации, исходя из стоимости имущества на момент наступления страхового случая. На подобное условие нужно обратить внимание, причем стоит уточнить, кто в таком случае будет определять стоимость конкретного объекта.

Страховщик вправе вообще не предоставить компенсацию или приостановить ее выплату, если, по его мнению, имеются основания подозревать страхователя или выгодоприобретателя в умышленном причинении ущерба своему имуществу. Также в выплате компенсации откажут тому страхователю, который не предоставил все требуемые для ее получения документы.

Не стесняйтесь задавать страховщику вопросы. Внимательно вчитывайтесь в текст договора и требуйте разъяснить каждый непонятный термин. Помните, что страховщики готовы пойти на уступки в разумных пределах. Если вы решили застраховать квартиру, подойдите к этому делу ответственно. Ведь от условий заключенного договора в большой степени зависит ваше благосостояние.