Кредитная история: насколько она важна?

Каждый человек, который хоть раз в жизни брал в банке кредит, знает, что одним из самых волнительных моментов в этом процессе является проверка заемщика на добросовестность и соответствие условиям банка. И, если кредит берется не в первый раз, значительную роль в решении о его выдаче играет именно кредитная история заемщика. Поэтому, прежде чем подавать заявку, особенно на получение ипотечного кредита, совершенно нелишним будет вспомнить чистоту своих предыдущих взаимоотношений с банками.

Согласно определению, кредитная история — это пакет информации о выполнении заемщиком принятых на себя обязательств по ранее заключенным кредитным договорам.

Проще говоря, это именно та информация, ориентируясь на которую банк принимает решение о выдаче нового кредита. Причем это действует в историях как с одним и тем же банком, так и с разными кредитными организациями. Например, если заемщик обращается за кредитом в банк, услугами которого он уже пользовался и добросовестно выполнил все условия кредитного договора, отдел безопасности уже не будет столь тщательно проверять информацию о нем. В основном будет установлена достоверность фактов относительно места работы и размера заработной платы.

Что касается аналогичной ситуации с разными банками, здесь сотрудники службы безопасности помимо проверки личной информации обязательно полюбопытствуют о наличии и содержании кредитной истории у данного заемщика в отношениях с другими финансовыми организациями. Для этого существуют бюро кредитных историй — коммерческие организации, которые аккумулируют данные о заемщиках и их «кредитной добросовестности» и предоставляют их финансовым организациям по соответствующим запросам.

Каждое бюро кредитных историй обязано иметь соответствующее разрешение на работу с кредитными историями граждан. Для систематизации работы бюро существует госреестр бюро кредитных историй.

Помимо бюро в России есть еще спецподразделение Банка России — Центральный каталог кредитных историй, который используется для того, чтобы узнать, в каком именно бюро кредитных историй хранится история того или иного заемщика. Кстати, одна и та же кредитная история может храниться в нескольких бюро и ее наличие зависит, прежде всего, от того, с какими банками оно сотрудничает.

Ячейки кредитных историй формируются в бюро только при наличии документально зафиксированного согласия заемщика. Более того, согласно закону все кредитные организации, работающие с физическими лицами, обязаны не позднее 10 дней представлять всю имеющуюся информацию о гражданах, давших письменное согласие на ее предоставление в любое бюро кредитных историй.

Считается, что если у заемщика есть положительная кредитная история, он сам заинтересован в том, чтобы она попала в бюро. При этом он имеет право изъявить желание о том, чтобы банк представил информацию о нем в бюро кредитных историй даже если кредит уже погашен или заявка на кредит это не предусматривала, а банк в свою очередь будет обязан исполнить требования закона о представлении кредитных историй хотя бы в одно бюро. Каждая кредитная история хранится в бюро в течение 15 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. По истечении указанного срока она аннулируется.

Кредитная история: три в одном

Фактически, кредитная история любого заемщика — физического лица состоит из трех частей: титульной, основной и дополнительной. И, если первые две части являются открытыми, то дополнительная часть имеет закрытый характер.

Итак, титульная часть любой кредитной истории содержит ФИО заемщика, дату его рождения, паспортные данные, идентификационный номер налогоплательщика, номер страхового свидетельства государственного пенсионного страхования.

В основную часть кредитной истории входит информация о месте регистрации и фактическом месте жительства заемщика, параметры взятых кредитов: сумма, срок, график исполнения платежей, изменения в кредитном договоре, сведения о неисполнении условий договора, итоги судебных разбирательств. Если заемщик является индивидуальным предпринимателем, в данном разделе указываются его регистрационные данные в налоговой инспекции.

Закрытую часть кредитной истории составляют сведения об организациях, которые додавали данные в кредитное бюро и тех, кто их запрашивал. Кстати, в основной части также может содержаться индивидуальный рейтинг заемщика, специально рассчитанный бюро кредитных историй.

Тайна за семью печатями?

Стоит развеять миф о том, что информация из кредитной истории доступна только банкам. На самом деле каждый заемщик вправе найти свою кредитную историю, ознакомиться с ней и при необходимости внести изменения.

Для того чтобы найти свою кредитную историю не стоит запрашивать ее сразу у кредитных бюро. Для оптимизации поисков есть смысл начать свои поиски с обращения в центральный каталог кредитных историй: там вы получите информацию о месте нахождения интересующей истории.

Запрос в центральный каталог подается несколькими способами: посредством интернета через сайт Центробанка России, через кредитную организацию, отделение почты, которое оказывает услуги телеграфной связи или все-таки попытать счастья сразу в одном из бюро кредитных историй.

При этом сделать запрос в центральном каталоге через интернет можно только при наличии специального кода, который выдается заемщику при заключении кредитного договора с банком. Однако, эта практика еще довольно редка и банковские работники, как правило, не говорят заемщикам о возможности получения такого кода и как следствии возможности ознакомиться со своей кредитной историей и исправить ее в случае указания там недостоверных сведений. Сам по себе код представляет собой комбинацию цифр и букв в определенной последовательности, которая устанавливается при подписании документов на передачу кредитной истории в бюро и право доступа к ней.

Можно также создавать дополнительные коды для каждой организации, которая попросит разрешения ознакомиться с кредитной историей. Дополнительный код действует в течение всего срока действия кредитного договора, заключенного с организацией, которой выдавался дополнительный код. Если кредитный договор с организацией не заключался, то дополнительный код действует в течение месяца со дня его оформления, а затем автоматически аннулируется. Таким образом, при помощи дополнительного кода можно четко контролировать доступ к кредитной истории каждой организации.

Изменить или аннулировать код, а также сформировать дополнительный код можно: через интернет-сайт Банка России, если код уже есть, или через кредитную организацию или бюро кредитных историй, если кода пока нет.

После получения информации о местонахождении кредитной истории идет обращение непосредственно в само бюро, где один раз в год на бесплатной основе, а все остальные разы за аналогичный период уже платно, можно ознакомиться с ее содержанием. Кстати, запрашивать ее можно сколько угодно раз без указания причин. После запроса, кредитное бюро должно предоставить кредитную историю в течение 10 дней в любом удобном для запрашивающего виде: письменном или электронном.

Если после детального прочтения своей кредитной истории заемщик находит в ней информацию, не соответствующую действительности, он может подать заявление о внесении соответствующих изменений с соответствующими подтверждающими документами или ссылкой на них. После этого в течение 30 дней со дня получения заявления о гражданина, бюро кредитных историй должно проверить предоставленную информацию с обязательным запросом в банк, предоставивший первичную информацию для кредитной истории. После проведения всех манипуляций бюро либо вносит изменения в кредитную историю, либо отказывает в этом. В любом случае оно обязано сообщить заемщику о своем решении и в случае отказа мотивировать его. Если, по мнению гражданина, отказ не правомерен, он имеет право обратиться в суд для дальнейших разбирательств и отстаивания своей точки зрения.

Инструкция «Как получить свою кредитную историю»