Созаемщики: связанные одним кредитом

Довольно часто заработков одного человека, необходимых для получения ипотечного кредита, бывает недостаточно. Тогда банки могут принять во внимание доходы так называемых созаемщиков, которые разделят с главным должником бремя долга и ответственность. В жизни созаемщика, помимо суровых будней есть место и празднику — он тоже становится собственником квартиры. Так чем же отличается созаемщик от заемщика, каковы его права и обязанности?

Чтобы денег было больше
Созаемщики — это своего рода помощники в получении кредита. Необходимость в них возникает в том случае, если доход заемщика недостаточен для получения необходимой суммы ипотечного кредита. Доходы созаемщиков учитываются банком при расчете максимального размера ипотечного кредита. Таким образом, созаемщики увеличивает сумму, на которую может быть предоставлен заем на приобретение жилья.

Порядок учета доходов таких «сополучателей» у каждого банка свой. Как правило, он зависит от количества созаемщиков (обычно их не может быть более пяти человек), степени родства этих людей с заемщиком, а также соотношения их заработков.

Несмотря на американский кризис ипотечной системы, захвативший и западные страны, в сфере отечественного банковского ритейла ощущается острая конкуренция, и кредитные организации делают условия получения денег все более лояльными. Действуют даже такие программы ипотечного кредитования, когда ипотечный заемщик может вовсе не иметь источника собственных доходов, например, — программы кредитования на приобретение жилья для студентов. И тогда основная финансовая нагрузка приходится на созаемщиков.

Созаемщиками могут быть не только родственники, но и друзья основного заемщика. Заметим, правда, что последние вряд ли на это согласятся, учитывая те финансовые обязательства, которые накладывает на них данная «миссия».

Что должен, что может
Быть созаемщиком — дело ответственное. По сути созаемщик — тот же заемщик, ведь он имеет те же права и обязанности, что и человек, получивший заем.
Начнем с обязанностей. В принципе, она одна: созаемщик несет солидарную ответственность с заемщиком по ипотечному кредиту, то есть вместе с ним отвечает за возврат долга. В случае некредитоспособности заемщика, созаемщик обязан полностью погасить кредит.

Комментарий руководителя блока «Ипотечное кредитование» «Альфа-Банка» Ильи Зибарева:
«У заемщика и созаемщика одинаковые права и обязанности, поскольку они являются равноправными участниками этой сделки. При дефолте заемщика обязанность по погашению кредита полностью переходит к созаемщику. Напомним, что в любой момент квартиру, приобретенную в кредит, можно продать (по согласованию с банком)».

Гражданский Кодекс РФ
Ст. 323. Права кредитора при солидарной обязанности
2. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников
Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Степени солидарной ответственности могут быть различными.

Первый вариант: созаемщик и заемщик отвечают по ипотечному кредиту в равной степени, то есть на всем протяжении действия кредитного договора вместе отдают банку долг.

Второй вариант: созаемщик начинает платить по счетам лишь после дефолта основного получателя займа.

Внимательно читайте ипотечный договор: там должны быть прописаны нюансы взаимоотношений всех участников кредитной сделки!
Но есть в жизни созаемщика и приятные моменты: например, обычно он становится собственником приобретаемой недвижимости наравне с заемщиком.

Не путайте созаемщика и поручителя
При получении кредита помимо заемщика и созаемщика фигурирует еще и поручитель. Поручитель — это человек, который гарантирует, что он вернет долг банку, если заемщик и созаемщик в силу каких-либо причин не смогут сделать этого. Также поручитель обязан компенсировать банку расходы, связанные с взысканием долга — например, понесенные судебные издержки.

Обычно доходы поручителей при выдаче займа во внимание не принимаются. Таким образом, принципиальная разница между поручителем и созаемщиком заключается в очередности взыскания: при дефолте заемщика обязанность по погашению кредита переходит сначала на созаемщика, и только в том случае, если он не может выплачивать долг, — на поручителя.

Как стать созаемщиком
Чтобы стать созаещиком, одного желания недостаточно. К этим людям банки предъявляют определенные требования:
— часто созаемщиками могут выступать только родственники заемщика либо его супруг (-а);
— созаемщик, как правило, должен иметь российское гражданство;
— быть старше 18 лет;
— непрерывный трудовой стаж созаемщика на момент подачи документов должен быть как минимум полгода.

Созаемщиком можно стать как по доброй воле, так и по закону, то есть в «принудительном порядке». Последнее относится к супругам. Если ваша вторая половина берет ипотечный кредит, то вы автоматически становитесь созаемщиком по нему. Ведь по закону имущество, приобретенное во время брака, — совместная собственность мужа и жены, а значит, и расплачиваться за него они должны вместе. Кроме того, таким образом, банк страхует свои риски, которые могут возникнуть в случае развода: если муж и жена несут солидарную ответственность по кредиту, то при его неуплате реализовать ипотечную квартиру будет гораздо легче.

Впрочем, у супругов есть возможность не становиться созаемщиками по кредиту. Для этого нужно составить брачный контракт, в котором прописать, в частности, этот пункт.

Комментарий руководителя блока «Ипотечное кредитование» «Альфа-Банка» Ильи Зибарева: «В Альфа-Банке при получении кредита на покупку квартиры или коттеджа созаемщиком выступает супруг (супруга). К заемщику и второму супругу (созаемщику) предъявляются одинаковые требования. Например, по возрасту: на момент получения ипотечного кредита текущий возраст плюс срок кредита не должны превышать 59 лет для мужчин и 54 года для женщин; по стажу — не менее года общего стажа и не менее четырех месяцев на последнем месте работы».

Какие готовить документы
Для оформления ипотеки созаемщик должен предоставить в банк те же документы, что и заемщик.
А именно копии:

• паспорта;
• страхового свидетельства государственного пенсионного страхования;
• ИНН;
• документа, являющегося основанием для регистрации по месту жительства;
• паспортов всех лиц, проживающих совместно с созаемщиком, а также не проживающих совместно с ним супруга (-и), родителей, совершеннолетних детей;
• финансово-лицевого счета;
• трудовой книжки;
• справки с места работы о размере дохода за истекший календарный год и истекшие календарные месяцы текущего календарного года;
• документов об образовании;
• свидетельства о браке и о рождении детей;
• военного билета;
• водительского удостоверения и пр.

Созаемщику придется и документально подтвердить состояние своего здоровья: справкой из психоневрологического и наркологического диспансеров.
Еще могут попросить краткую информацию о роде деятельности созаемщика, копию налоговой декларации за предыдущий отчетный период, заверенную налоговой инспекцией, копию трудового контракта, документы, подтверждающие наличие в собственности дорогостоящего имущества, наличие счетов в банках и т. д.

Страховка: одна на двоих
И заемщик, и созаемщик в равной степени являются застрахованными лицами. Страхуются жизнь и риск потери трудоспособности, а также та самая квартира или дом, которую наши герои приобретают по ипотеке — от риска утраты и повреждения.

Страховая сумма для каждого лица приписывается отдельно, она зависит в первую очередь от меры ответственности в выплатах по кредиту.
Если наступает страховой случай в отношении одного из заемщиков, то страховая компания погашает его часть долга. Второе лицо отдает свою долю в полном объеме.