Страховые компании не хотят отвечать за ущерб от паводка

На этой неделе начнется половодье в Центральном федеральном округе. По прогнозам спасателей, в зоне подтопления в Центральной России рискуют оказаться более двух тысяч населенных пунктов.

Региональные власти готовятся к паводку изо всех сил, сообщает «Российская бизнес-газета». На эти цели субъектами РФ зарезервировано более 1,2 млрд рублей, а также материальных ресурсов на сумму более 700 млн рублей. Но потери в борьбе со стихией в виде разрушенных домов и промокшего имущества мирных жителей неизбежны. Когда вода уйдет, властям придется искать деньги на компенсацию материального ущерба, причиненного потопом. А лишних денег в бюджетах нет. Зато есть страховые компании, которые могут возместить стоимость поврежденного водой движимого и недвижимого имущества граждан, — решили чиновники. И стали призывать людей в срочном порядке страховать свое имущество на случай паводка.

В Междуреченске, например, уже определены вероятные районы затопления и местные власти проводят разъяснительную работу о необходимости страхования с жителями именно этих районов. В Новокузнецком районе Кемеровской области составляют списки и собирают заявления на страхование жилья от риска наводнения. В списке инвалиды, одинокие пенсионеры, участники войны, многодетные семьи. Их обещают застраховать за счет средств местного и областного бюджетов до 1 апреля.

Власти Томска совершенно бесплатно для страховых компаний развернули масштабную пропаганду страхования имущества от потопа как раз накануне паводка — в городе, по подсчетам чиновников, пострадавшими от наводнения окажутся более 30 тысяч человек и еще столько же в области. Рабочая группа, созданная комитетом по экономике и развитию предпринимательства Томской городской Думы, решила разработать Положение о социальной поддержке отдельных категорий граждан в период паводка, суть которого в предоставлении льгот малообеспеченным томичам при страховании недвижимости от половодья. Сейчас парламентарии обсуждают условия предоставления компенсации и список льготников, которые будут иметь право на ее получение. Члены рабочей группы настаивают, чтобы сроки выплаты возмещений по страховым случаям были минимальными, и обещают половину стоимости страхования возместить за счет бюджета.

Граждане, осознавшие наконец с подачи властей необходимость страхования, в едином порыве двинули к страховщикам. Те, понятно, отказались страховать имущество, которое заведомо утонет. Граждане нажаловались чиновникам. Чиновники начали давить на бизнес. И страховые компании вынуждены идти навстречу власти, несмотря на то что заключаемые договоры противоречат главному принципу страхования.

Как объяснила Екатерина Серегина, заместитель начальника департамента страхования имущества и ответственности ОСАО «Россия», согласно статье 9 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» «страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления». Соответственно, если заранее известно, что имущество пострадает, то имущество от данных рисков застраховано быть не может, поскольку в такой ситуации не соблюдается основополагающий принцип страхования.

«Если очевидно, что событие обязательно произойдет, это уже благотворительность, а не страхование, так как предполагается, что страхователь за несоизмеримый со стоимостью объекта страховой взнос обязательно получит возмещение в несколько десятков раз большее, — говорит Артем Искра, директор департамента страхования имущества физических лиц РОСНО. — По правилам многих страховых компаний не является страховым случаем и не подлежит возмещению ущерб, нанесенный объектам, находящимся в зоне, которой угрожают стихийные бедствия с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе или составления компетентными органами соответствующего документа, подтверждающего факт угрозы. При этом, если объекты были застрахованы до данного объявления, затопление будет являться стандартным страховым случаем. В правилах также закреплено, что затопление в результате выхода воды из берегов, который можно было предвидеть, исходя из местных условий (например, рельеф местности или климат), характерных для территории страхования, не будет считаться страховым случаем. Это касается объектов, которые находятся, например, в низинах, оврагах или излучинах рек».

Впрочем, наиболее гибкие компании готовы страховать имущество и после объявления угрозы его уничтожения. Это, как считает Александр Блайвас, руководитель департамента массовых видов страхования «Росгосстраха», вопрос компетентности и цены. «Отказываются от заключения договоров те страховщики, кто недостаточно занимается вопросами андеррайтинга, оценки рисков и предстраховых экспертиз. Грамотное использование данных инструментов помогает разрабатывать специальные условия, обеспечивающие интересы всех сторон страховых операций, — говорит он. — Например, в период активного паводка (когда он уже начался) вводятся специальные ограничения или исключения. Нужно учесть множество факторов, которые отражают потенциальную опасность, плюс немаловажную роль играют те мероприятия, которые проводит МЧС по минимизации таких событий. Но в любом случае цена данных программ отражает степень риска и вероятность катастрофических событий».

Другими словами, чем реальнее и ближе угроза, тем выше стоимость страхования и меньше шансов получить возмещение. Отсюда вывод: страховать имущество заранее и внимательно читать договор. Александр Блайвас советует первым делом проверить, чтобы или риск паводка, или группа рисков «стихийные бедствия» были включены в договор страхования. Уточнить, есть ли какие-либо ограничения или специальные оговорки по защите имущества именно от паводка. Поинтересоваться процедурой урегулирования убытка, т.е. кого, как и, самое главное, в какой срок необходимо оповестить о страховом случае и какие документы необходимо предоставлять в страховую компанию. Если есть рассрочка платежа, то крайне важно, чтобы все очередные платежи были уплачены в срок.

Между тем, как показали результаты исследования компании Profi Online Research, россияне намного чаще страхуют свое имущество от пожара и взрыва, чем от стихийных бедствий (соответственно 90 и 39%). А риск «повреждение водой» в регионах страхуют заметно реже, чем в Москве и Подмосковье (см. диаграмму). При этом главный фактор выбора страховщика — стоимость полиса (понятно, чем дешевле, тем лучше). Но увы — дешевых полисов, покрывающих высокие риски, в природе не бывает. Если, конечно, страховая компания сама не окажется под угрозой уничтожения.