Как застраховать элементы ландшафтного дизайна?

По некоторым оценкам, на сегодня в России заключено не более сотни договоров страхования ландшафта. По-видимому, пока об этом задумываются лишь владельцы самых дорогих строений. Несколько чаще страхуют ландшафт предприятия. В то время как фирмы, предлагающие услуги по ландшафтному дизайну, нередко включают страховку в стоимость работ — «в подарок» крупному клиенту. Впрочем, не исключено, что в перспективе страхование ландшафта может заинтересовать не только владельцев роскошных коттеджей, но и собственников более скромной загородной недвижимости. В особенности тех, кто в течение многих лет терпеливо благоустраивал каждую сотку — сажал деревья, мостил дорожки, организовывал систему полива и т.д. И кто, вне всякого сомнения, хотел бы в случае пожара, стихийного бедствия, аварии водопроводной или канализационной системы или же внезапного нашествия «варваров» компенсировать вложенные в обустройство участка силы и деньги.

Между тем страховые компании предлагают своим клиентам «страхование ландшафта», зачастую понимая под ним несколько разные вещи. «Комплексные Правила страхования имущества и гражданской ответственности предполагают возможность страхования «ландшафта», под которым понимаются «элементы озеленения и связанного с ним обустройства», — комментирует ситуацию заместитель начальника отдела агентских продаж департамента комплексного страхования «Ингосстраха» Юрий Харламов. — Однако к настоящему моменту обращения клиентов за страхованием таких объектов носят единичный характер».

При этом, как объясняют в «Ингосстрахе», «беседки, заборы, элементы освещения земельного участка и т.п. в нашем толковании не входят в элементы ландшафта и принимаются на страхование на общих основаниях, как хозяйственные и иные построй ки и сооружения (дорожки, навесы и пр.). А это означает, что оценка и оформление страховых документов и рассмотрение страховых случаев по таким объектам осуществляются на общих основаниях. Означает ли это, что страхование дорогой садовой скульптуры или уникальной альпийской горки является особым случаем и требует индивидуального подхода к клиенту? Да, и большинство компаний к этому вполне готовы.

«В «Национальной страховой группе» можно застраховать бассейны, фонтаны и декоративные водоемы с мостиками, ажурные беседки, всевозможные скульптуры, сложные системы освещения и дренажа, дорожки с дорогими покрытиями, подиумы из редких пород дерева и камня, изысканную кованую мебель, перголы и арки», — рассказывает руководитель центра андеррайтинга «Национальной страховой группы» Виктория Цирер, признавая при этом, что «пока это актуально для малой части состоятельных граждан».

По ее словам, стоимость страхового продукта зависит от выбранного страхового покрытия и колеблется в диапазоне от 0.2% до 1.5% от страховой суммы. А вот в Росгосстрахе для состоятельных клиентов разработан специальный продукт Росгосстрах дом «Престиж», предусматривающий возможность страхования ландшафта, коллекций и другого дорогостоящего имущества. Стоимость страхования составляет 0.8% — 1.5 % от страховой суммы. Все это с учетом значительной стоимости ландшафтных работ — не очень-то большая плата за риск.

Плюс к этому многие владельцы мини-парков, скорее всего, хотели бы иметь возможность застраховать свои альпийские горки, например, исключительно на зиму и интересуются, есть ли у них такая возможность. «Росгосстрах всегда готов пойти навстречу клиенту и заключить с ним договор исходя из его индивидуальных потребностей», — утверждает директор управления страхования имущества и ответственности физических лиц Росгосстраха Александр Блайвас, «но при этом стоит иметь в виду, что стоимость индивидуального покрытия будет также определяться индивидуально — в зависимости от объектов страхования, набора страховых рисков и защищенн ости объекта».

Последнее, пожалуй, самое сложное: как известно, многие владельцы загородной недвижимости рассматривают свой японский садик или «маленький Версаль» как «лишний способ самовыражения». Моду на дорогие оригинальные проекты формируют и компании, занимающиеся ландшафтным дизайном (типовой английский газон — это не для нас). Преодолевая проблемы, возникающие при оценке восстановительной стоимости уникальных ландшафтов, страховщики поступают по-разному.

«В зависимости от степени нанесенного ущерба страховая компания может осуществлять калькуляцию восстановительной стоимости поврежденных ландшафтных элементов либо самостоятельно, либо с привлечением независимой экспертизы», — пояснили «Известиям» в «Национальной страховой группе». Впрочем, калькуляция может осуществляться и на основании предоставленных страхователем смет на проведение работ, чеков, счетов и т.п. При этом восстановительная стоимость включает в себя расходы на материалы и их доставку, а также на оплату работ по восстановлению поврежденных элементов.

Риски, по которым страхуются элементы ландшафтного дизайна, — те же, что и для строений, а именно: стихийные бедствия, провалы грунта, взрыв, пожар, противоправные действия третьих лиц (кража, поджог и хулиганские действия). По данным страховых экспертов, чаще всего возмещение выплачивается за ущерб, причиненный в результате противоправных действий третьих лиц, а также механических повреждений и аварий водопроводных систем.

В некоторых случаях компания может и отказаться принять ландшафтные сооружения на страхование. Мотивом отказа может быть, например, нахождение участка в официально признанной зоне возможного стихийного бедствия или же нарушение правил эксплуатации инженерно-технического оборудования. Компании также не горят желанием страховать экзотические растения от вымерзания — в особенности если прогноз на зиму неутешительный. Впрочем, исповедуя индивидуальный подход к клиенту, страховщик может пойти по другому пути и застраховать зеленые насаждения от вымерзания по более высокому тарифу.

Тариф можно и уменьшить. Например, в том случае, если на участке есть охранная сигнализация или же установлена система видеонаблюдения. По словам Александра Блайваса из Росгосстраха, компания предоставляет скидки на страхование ландшафта в нескольких случаях, а именно: если работы по ландшафтному дизайну выполнялись профильной фирмой, если имеются дренажные системы, отводящие лишнюю воду с участка, если участок имеет обычный рельеф, а также при наличии охраны.